過去我就有存美金的習慣，一般銀行會給予的定存利率差不多 0.45% – 1.85% 左右，
而最近因為比較深入研究加密貨幣，發現到如果是換成「加密貨幣中的美金」 USDT 的話，
其定存的年利率可以高達 8%，活期年利率也有 6.75% 以上，
這樣的年投資報酬率，甚至遠勝一些大型股市基金的績效，
由於過去我都是在做傳統金融，主要在做美股投資，不過最近在研究加密貨幣時發現到這件事，基於資產配置的理由，便把一部分資產（差不多 20 萬台幣）拿來做 USDT 的定存/活期存款，且在實測三個月後發現還滿不錯的，
因此便把過程中的經驗和心得整理成這篇文章，有興趣的人可以加減當作參考：
- 在定存及活存上，USDT 和美元的差異與存款心得！
- 一般人若想碰 USDT 定存活存的話，操作上該怎麼做？
- USDT 拿來當存款領利息的話，會有什麼疑慮跟潛在風險？
由於我自己是用幣安的「幣安寶」，來進行 USDT 的定存活期存款，
因此有想要跟著操作學習的人，有一個幣安帳戶會比較容易進入狀況：
註冊幣安帳號 Binance ： https://www.binance.com/tw
(一分鐘完成線上開戶，享受加密貨幣投資的服務)
註：關於 USDT 的定存/活期存款，主要是透過「幣安寶」這項由幣安推出的定存活期服務，之前曾寫過兩篇文章來介紹幣安寶的運作原理，有興趣的可以看一下：
文章目錄
一、USDT 是什麼？跟美金的關聯是什麼？
初次接觸加密貨幣的人可能會好奇：「為甚麼要拿 USDT 和美金做比較？而非比較知名的比特幣、以太幣？」
其實加密貨幣依照性質的不同，主要可以分為主流幣、平台幣、穩定幣：
- 主流幣：一般都是指市值排名前十並且存在時間較長的幣種，目前市場上大多數人都認可的主流幣不超過 10 個，包括：BTC （比特幣）、ETH （以太幣）、XRP （瑞波幣）等。
- 穩定幣：指中心化資產抵押發行代幣。 比如 USDT、BUSD 等等，都是以美金作為抵押資產。
- 平台幣：交易所自己發行的代幣。例如幣安有自己的幣安幣（BNB），可以做為手續費減免或是其他用途。
今天所要介紹的 USDT，又稱「泰達幣」，在分類上屬於穩定幣，是一種以法幣（美金）作為其抵押資產的加密貨幣。
USDT 由一間叫 Tether 的加密貨幣公司所推出的穩定幣，代號是 Tether USD（簡稱 USDT），由於匯率上呈現 1 USDT = 1 美元，因此可以說是加密貨幣中的「美元」，
為何 USDT 能保證跟美金之間維持 1:1 的匯率呢？
主要是 Tether 公司保證，每當公司發行一枚 USDT 時，同時就會在銀行存入 1 美元作為擔保，以此機制來維持 USDT 和美元之間的恆定價值。
USDT 在推出後，如今已經成為全球交易量最大的加密貨幣，每天有將近 80% 的流通量，
在現實中，投資人可以透過交易所將 USDT 換為等值的美金或台幣，匯出到自己的銀行帳戶。換言之，今天你手上持有 1 USDT ，是可以拿去給 Tether 公司換成 1 美金，會直接透過 SWIFT 電匯方式轉帳給你美金。
現在全球各大加密貨幣交易所都有跟 Tether 公司合作，故你也可以直接透過各大交易所把 USDT 換成美金。
如果是台灣受到金管會許可的交易所（如幣託、ACE、MAX），USDT 還可以直接換成台幣，匯率就和美金兌台幣一樣，交易所會把款項轉帳到你的台灣帳戶。
雖然過去 USDT 備受質疑，不少人認為它並沒做到宣稱的「每枚 USDT 都有實質 1 美元作為擔保」，
目前大家普遍認為，Tether 公司只具有 72% 的美元儲備，不過由於 USDT 為穩定幣的龍頭，市佔率高達 9 成，因此至今仍受到使用者長期信任，USDT 的流通量依然高居第一。
此外，2018 年彭博社針對 USDT 一系列的深入報導中顯示：「 USDT 是具有足夠的美元儲備。」
總之，現在 USDT 已經在全球普遍取得共識，成為「加密貨幣中的美金」這樣的存在，
因此接下來只要提到 USDT，建議大家可以直接聯想到：「就是美金，只不過是加密貨幣狀態的美金」，在閱讀理解上會比較輕鬆一點。
二、銀行美金定存活期利率是多少？
我們先來看看台灣各大銀行推出的美金定存利率，
以下是「台灣銀行」的外匯存款牌告利率，可以發現美金 1 年期的定存的利率是 0.45%：
其他銀行則提供較優渥的匯率，像是台新銀行的 Richart、或者王道銀行，都曾推出最高美金定存 1.85% 的匯率，
不過這些通常是「限期活動」才能取得的利率，一般正常狀況都是 0.5% 左右：
如果是台幣定存的話，最高就差不多 1% 左右。
如果以每年 2-3% 通貨膨脹來說，光靠台幣定存或美金定存其實是很不划算的，這也是為什麼我平常會習慣把錢拿來進行美股投資，
而最近知道 USDT 的存款利率介於 6~8% ，老實說我真的大開眼界，或許這個東西連一般婆婆媽媽都很適合來認識，這樣的報酬率也遠勝大部份的股票投資者。
三、USDT 定期活期利率是多少？背後運作邏輯是怎麼一回事？（以幣安寶為例）
先說，USDT 本質上仍是加密貨幣，因此還不像美金一樣方便可以在現實中隨處拿來消費購物，
但因為 USDT 的匯率和美金相等，因此持有 USDT 就等於持有美金（只不過是虛擬的而已），並且隨時可以透過加密貨幣交易所換回實體美金，因此也可以作為一種投資美金的理財手段。
由於最近開始接觸幣安，便發現在幣安寶上 USDT 的活期利率差不多在 6.82~6.85%（浮動利率），
簡單說，你只要把持有的 USDT 轉入到這個活期方案中，每天都會獲得 USDT 的利息，換算下來年利率差不多就是 6.85%，直接打敗市面上所有美金定存、基金的相關理財產品。
如果是看定存利率的話， 90 天（三個月）的年利率高達 8%：
目前我在活期跟定期上都有存 USDT，總資產差不多 15-20 萬台幣（下圖顯示人民幣估值），
活期的利息是每天計算並發放的，而定期的利息則是到了贖回日後才會統一發放：
這時有人可能會問：「怎麼可能利率那麼高？是不是詐騙啊？」
這也是我第一次看到時興起的想法，並且以這樣質疑的態度去深究，最後發現這是有其道理存在：
之所以可以給這麼高的利率，那是因為這些利息的收益來源，主要來自其他人的槓桿借貸利息，
簡單說，當你把 USDT 存在幣安寶的定活期方案中，幣安會自動把這些錢借貸給其他正在做加密貨幣槓桿交易的投資人，並跟這些人收取更高的利息及手續費，然後將這些獲利返回給幣安保定活期的投資人。
這樣的做法其實就和銀行一樣：「銀行會將你的存款借給企業或借貸人，並從中賺取手續費跟利息。」
因此定活期的利率之所以會這麼高，是因為在加密貨幣的圈子中，有更多投資人 / 投機人在市場上頻繁進行高槓桿交易，因此手續費跟借貸利息收益充足，自然就可以返回給定活期的存款人更高的利息。
也因此這樣的利率其實並不是固定的，幣安的公告中有說明，活期利率及定期利率主要會基於槓桿交易的利息、營運狀況與風險狀況，一段時間來進行調整－－這點也跟銀行一樣。
而借貸未還款的風險主要會由幣安所承擔，存款用戶不需承擔額外的風險，也跟銀行的運作模式一樣。
因此你會發現，這整套定期活期的運作方式，其實就是把銀行的那一套邏輯用在加密貨幣上而已，但在存款利率或借貸利率上都比銀行高出許多，這也是為什麼加密貨幣的存款戶可以獲得更高利息的原因。
這也是為什麼我會願意把一部分資產挪來存 USDT 的定期活期－－
既然運作邏輯都跟銀行一樣，利息比銀行好太多，年利率甚至比某些股票基金及債券還好，那為什麼不？
四、如何存 USDT 到幣安寶的定期活期？（完整步驟教學）
看到這裡，可能有的人已經開始心動，但這時可能會產生一個疑問：「我要怎麼做才能換到 USDT 並存入幣安寶領 6~8% 的利息？」
因此接下來會完整介紹我自己的做法，你可以一邊照著操作，一邊來熟悉整個過程：
1. 擁有一個幣安，完成 KYC（身份認證）與二次驗證
前面講的都是幣安提供的利率，而且我自己也是用幣安，
因此如果你想要跟著一起操作，擁有一個幣安帳戶會比較好，
同時我會建議開通 KYC（身分認證）及二次驗證，這是為了保護帳戶的安全，
詳細的設定及細節可以參考以下教學：
2. 準備好 USDT，並存入幣安的現貨帳戶
如果你是熟悉加密貨幣的人，應該有不少方法可以弄到 USDT，那麼只要轉帳到現貨帳戶即可，
如果你對加密貨幣完全不熟，幣安其實也有提供兌換 USDT 的管道，被稱為「C2C」：
所謂的 C2C 是一個線上商城，提供用戶可以用法幣（如台幣、美金、港幣…等等），購買加密貨幣的管道，
如果你手上持有 USDT，便可以到幣安的 C2C 平台上販售，而其他人有需求就會用台幣（其他法幣）跟你購買。
幣安的 C2C 平台不會收取任何手續費，就是一個媒合平台而已，不過匯率會由賣方決定，因此可能需要留意是否有匯率太差的問題存在；
此外 C2C 平台可能會有三角詐騙的問題，可以參考之前的教學文：
有的人可能會問：「那我是要用台幣還是美金來買 USDT 會比較划算？」
先說美金好了，根據實測的經驗，以美金透過 C2C 平台購買是幾乎沒有什麼匯差，
你可以找到願意用 1.02 美元賣 USDT 的賣家，也可以找到願意用 1.02 美元買回 USDT 的買家，
會有這樣的狀況，那是因為美元跟 USDT 之間的匯率幾乎很穩定在 1:1（只有小數點後幾位的浮動），
因此透過美元直接購買 USDT，其實是挺划算的！
但如果是台幣的話，根據實測結果，發現到最優買價 vs 最優賣價之間還是具有匯差，
舉例來說，你可以用 30 台幣買入 1 USDT，但可能只能找到用 29.42 台幣收購 USDT 的買家，
經過觀察後，發現這樣的匯差大概在 2% 左右，因此相較於美元來說較不划算。
因此如果你是有美金帳戶的人，建議可以直接使用美金買 USDT
但如果你只有台幣，那就要思考自己能否承受這 2% 的匯差？
不然就是要想其他方式來降低匯差成本，像是：先把台幣換成美金，再透過 C2C 平台買 USDT；
或者先透過本土加密貨幣交易所（如幣託、ACE、MAX）先用台幣買 USDT，然後再轉帳到幣安現貨帳戶中。
（以上只是舉例，還是要看這樣做法會牽扯到多少手續費）
當然因為幣安寶的定活期利率介於 6~8% 之間，遠高於這 2% 匯差，因此你還是可以獲利。
至於如何透過 C2C 平台來購買 USDT，之前有整理一篇比較完整的教學文，有興趣可以照著操作：
3. 把 USDT 存入幣安寶的定期活期
第二步驟應該是最難的，只要完成了就沒什麼太大問題！
而你的 USDT 需要存放在幣安的「現貨帳戶」，接下來才可以把錢存到幣安寶裡面。
先點選官網上方選單的「金融業務 -> 幣安寶」：
(1) USDT 定期存錢
這裡的定期，其實就是定存的概念，
在幣安的定期方案中，最低要求是以【手】為單位，一手 = 100 個的意思。
當你選擇申購的方案時，會出現以下畫面，依照指示填寫即可：
- 選擇定期天數：天數越長利率越好（USDT 90天期的利率為8%，7天期的利率為7.2%）
- 設定申購手數：定期的申購單位是以【手】為最低單位，100 個單位量
- 是否要續存活期：勾選的話，當到期時會自動幫你存入活期帳戶中，無勾選的話贖回日會直接回到現貨帳戶。
- 勾選同意：按確認轉入
我自己是都選 90 天的方案，一方面是因為年利率 8% 是最高，另一方面是為了方便，
我可以這三個月都不必管這筆錢，等三個月後再回來重新申購即可，
而且如果勾選「到期後自動續存活期」，那即使我三個月後定存忘記也無妨，
因為系統會自動幫我變成活期存款，每天領年利率 6.85% 的利息。
(2) USDT 活期存錢
你也可以選擇活期存款，目前年利率是 6.85%（浮動的），好處是利息是每天發放，
操作方式很簡單：找到 USDT 活期 -> 選擇轉入 -> 填寫要申購的金額 -> 按下確認即可。
如此一來就完成了 USDT 的定期活期存款，可以爽爽領取每年 6~8% 的優渥利息。
五、如何把 USDT 換回美金 / 台幣？
如果你想要換回台幣 / 美金，那麼首先要先取消 USDT 的定期活期存款，
如果是定期，那就等直接到，本金和利息就會同時回到你的現貨帳戶（除非你開啟「到期後自動續存活期」功能），
如果是活期，你可以直接在頁面上選擇「快速贖回」，那就會立刻回到現貨帳戶了：
當 USDT 回到現貨帳戶後，你可以透過出金流程換回台幣，舉例來說：
你可以把 USDT 轉帳到台灣本土的交易所，並且透過他們的服務直接換回台幣出金，
或者透過幣安的 C2C 平台，找到願意用台幣 / 美金收購的買家，就可以把錢退回到你的戶頭。
整個出金換回台幣的流程，可以參考以下這篇教學文章：
六、幣安寶 USDT 存款的疑慮與潛在風險
1. USDT 的匯率真的跟美金維持穩定 1:1？
首先第一個問題是「USDT 真的跟美金維持 1:1 的恆定匯率？」
這個答案老實說是否定的，因為在過去的歷史中，就有兩次匯率其實並不是維持在 1:1：
- 2015 年：USDT 剛發行的時候，和美金之間的匯率就有大跌過（因為用戶不信任）
- 2018~2019 年：因為加密貨幣被各國大力抨擊，因此偶爾有劇烈波動，但大多數 99% 時間都維持在 1:1 的匯率
因此可以知道，在幣圈震盪的時候，匯率上會有所波動，但大多數時間仍是維持 1:1 的匯率，
以我個人來說，這件事倒是沒那麼擔心，因為我主要是在做存款，匯率上的剎那波動其實沒有任何影響，
只要確保把 USDT 換回台幣 / 美金的時候匯率是穩定的，那就沒任何問題。
2. 為何幣安寶的存款利率比一般美金定存高？
前面提到，幣安寶的運作原理跟銀行是一模一樣的，
幣安會拿你的存款去借給其他投資人，他們拿去做槓桿交易、合約交易後，會需要償還給幣安借貸利息以及手續費，而幣安會在把這些錢返回給存款人作為利息。
在明白裡面的運作邏輯和銀行一樣後，我就比較放心地把 20 萬的資金投入當存款了！
3. 在幣安透過 C2C 買 USDT 的匯率如何？
若以美元來購買 USDT，在 C2C 平台上是無匯差，
若以台幣來購買 USDT，在 C2C 平台上的匯差大概是 2% 左右。（但就算扣掉匯差，存款依然有 4.85 – 6% 的利息）
4. USDT 本身有何風險？
由於 USDT 是 Tether 公司發行的，如果公司倒閉或發生財政困難的話，那投資人有可能會面臨無法把 USDT 換回美金（不然就是匯率會很差），
事實上這層風險，其實在某種層面上，也和一國之貨幣一樣：當一國政府倒閉或面臨財政困難時，該國貨幣就會大幅貶值，最知名的案例就是之前的辛巴威的 100 兆貨幣，以及國民政府撤退來台時發生的超級通膨。
USDT 畢竟不是有國家擔保的貨幣，因此這部份依然有其風險存在，投資人務必謹慎。
七、總結
如果簡化整個 USDT 的存款流程，可以分成四個步驟：
- 先有一個幣安帳戶
- 透過幣安 C2C 平台，用台幣 / 美金購買 USDT，並轉帳到現貨帳戶（或者先在本土交易所購買 USDT 後，再轉帳到現貨帳戶）
- 在幣安寶選擇定期活期存款
- 若要領出來成台幣 / 美金，那要先取消定期活期，並且把 USDT 從現貨帳戶轉到 C2C 帳戶，再透過 C2C 平台找到願意用美金 / 台幣來買 USDT 的人（或者把 USDT 轉帳到其他本土交易所，透過其服務直接換回台幣並匯到銀行帳戶）
我其實算持有滿多美金的，過去都只傻傻放在銀行，從來不奢求任何利息。
不過現在知道若轉存成 USDT 的利率會高達 6~8%，我立刻就把部份美金拿進去存了，並且未來也會逐漸增加金額，
以 100 萬台幣的存款來說，一年就可以領 6 – 8 萬的利息，幾乎是直接無條件多 1~2個月的薪資，
當然，加密貨幣還是屬於風險比較高的投資手段，而這也是為什麼我沒在碰 BTC、ETH 這些波動性高的產品，反而選擇 USDT 這種跟美元互相錨定的幣種。
因為在加密貨幣中，USDT 算是比較穩定的標的，在概念上就是美金，甚至可以說比股票、期貨還來得穩定。
以 USDT 加上存款這項最穩定的理財方式，是我自己較安心的做法。
當然在加密貨幣中，其實還有更多比這個年報酬率還要更高的理財手段，缺點是需要額外花時間去研究了解，並且要承擔價格波動的風險。
當然我目前的投資手段還是以美股為主，USDT 存款只是當作資產配置的另一部份，一種很無腦、不用承擔價格波動的風險、同時利息也挺不錯的理財手段，就給大家當作參考囉！
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