過去我就有存美金的習慣,一般銀行會給予的定存利率差不多 0.45% – 1.85% 左右,
而最近因為比較深入研究加密貨幣,發現到如果是換成「加密貨幣中的美金」 USDT 的話,
其定存的年利率可以高達 8%,活期年利率也有 6.75% 以上,
這樣的年投資報酬率,甚至遠勝一些大型股市基金的績效,
由於過去我都是在做傳統金融,主要在做美股投資,不過最近在研究加密貨幣時發現到這件事,基於資產配置的理由,便把一部分資產(差不多 20 萬台幣)拿來做 USDT 的定存/活期存款,且在實測三個月後發現還滿不錯的,
因此便把過程中的經驗和心得整理成這篇文章,有興趣的人可以加減當作參考:
- 在定存及活存上,USDT 和美元的差異與存款心得!
- 一般人若想碰 USDT 定存活存的話,操作上該怎麼做?
- USDT 拿來當存款領利息的話,會有什麼疑慮跟潛在風險?
由於我自己是用幣安的「幣安寶」,來進行 USDT 的定存活期存款,
因此有想要跟著操作學習的人,有一個幣安帳戶會比較容易進入狀況:
註冊幣安帳號 Binance : https://www.binance.com/tw
(一分鐘完成線上開戶,享受加密貨幣投資的服務)
註:關於 USDT 的定存/活期存款,主要是透過「幣安寶」這項由幣安推出的定存活期服務,之前曾寫過兩篇文章來介紹幣安寶的運作原理,有興趣的可以看一下:
文章目錄
一、USDT 是什麼?跟美金的關聯是什麼?
初次接觸加密貨幣的人可能會好奇:「為甚麼要拿 USDT 和美金做比較?而非比較知名的比特幣、以太幣?」
其實加密貨幣依照性質的不同,主要可以分為主流幣、平台幣、穩定幣:
- 主流幣:一般都是指市值排名前十並且存在時間較長的幣種,目前市場上大多數人都認可的主流幣不超過 10 個,包括:BTC (比特幣)、ETH (以太幣)、XRP (瑞波幣)等。
- 穩定幣:指中心化資產抵押發行代幣。 比如 USDT、BUSD 等等,都是以美金作為抵押資產。
- 平台幣:交易所自己發行的代幣。例如幣安有自己的幣安幣(BNB),可以做為手續費減免或是其他用途。
今天所要介紹的 USDT,又稱「泰達幣」,在分類上屬於穩定幣,是一種以法幣(美金)作為其抵押資產的加密貨幣。
USDT 由一間叫 Tether 的加密貨幣公司所推出的穩定幣,代號是 Tether USD(簡稱 USDT),由於匯率上呈現 1 USDT = 1 美元,因此可以說是加密貨幣中的「美元」,
為何 USDT 能保證跟美金之間維持 1:1 的匯率呢?
主要是 Tether 公司保證,每當公司發行一枚 USDT 時,同時就會在銀行存入 1 美元作為擔保,以此機制來維持 USDT 和美元之間的恆定價值。
USDT 在推出後,如今已經成為全球交易量最大的加密貨幣,每天有將近 80% 的流通量,
在現實中,投資人可以透過交易所將 USDT 換為等值的美金或台幣,匯出到自己的銀行帳戶。換言之,今天你手上持有 1 USDT ,是可以拿去給 Tether 公司換成 1 美金,會直接透過 SWIFT 電匯方式轉帳給你美金。
現在全球各大加密貨幣交易所都有跟 Tether 公司合作,故你也可以直接透過各大交易所把 USDT 換成美金。
如果是台灣受到金管會許可的交易所(如幣託、ACE、MAX),USDT 還可以直接換成台幣,匯率就和美金兌台幣一樣,交易所會把款項轉帳到你的台灣帳戶。
雖然過去 USDT 備受質疑,不少人認為它並沒做到宣稱的「每枚 USDT 都有實質 1 美元作為擔保」,
目前大家普遍認為,Tether 公司只具有 72% 的美元儲備,不過由於 USDT 為穩定幣的龍頭,市佔率高達 9 成,因此至今仍受到使用者長期信任,USDT 的流通量依然高居第一。
此外,2018 年彭博社針對 USDT 一系列的深入報導中顯示:「 USDT 是具有足夠的美元儲備。」
總之,現在 USDT 已經在全球普遍取得共識,成為「加密貨幣中的美金」這樣的存在,
因此接下來只要提到 USDT,建議大家可以直接聯想到:「就是美金,只不過是加密貨幣狀態的美金」,在閱讀理解上會比較輕鬆一點。
二、銀行美金定存活期利率是多少?
我們先來看看台灣各大銀行推出的美金定存利率,
以下是「台灣銀行」的外匯存款牌告利率,可以發現美金 1 年期的定存的利率是 0.45%:

其他銀行則提供較優渥的匯率,像是台新銀行的 Richart、或者王道銀行,都曾推出最高美金定存 1.85% 的匯率,
不過這些通常是「限期活動」才能取得的利率,一般正常狀況都是 0.5% 左右:

如果是台幣定存的話,最高就差不多 1% 左右。
如果以每年 2-3% 通貨膨脹來說,光靠台幣定存或美金定存其實是很不划算的,這也是為什麼我平常會習慣把錢拿來進行美股投資,
而最近知道 USDT 的存款利率介於 6~8% ,老實說我真的大開眼界,或許這個東西連一般婆婆媽媽都很適合來認識,這樣的報酬率也遠勝大部份的股票投資者。
三、USDT 定期活期利率是多少?背後運作邏輯是怎麼一回事?(以幣安寶為例)
先說,USDT 本質上仍是加密貨幣,因此還不像美金一樣方便可以在現實中隨處拿來消費購物,
但因為 USDT 的匯率和美金相等,因此持有 USDT 就等於持有美金(只不過是虛擬的而已),並且隨時可以透過加密貨幣交易所換回實體美金,因此也可以作為一種投資美金的理財手段。
由於最近開始接觸幣安,便發現在幣安寶上 USDT 的活期利率差不多在 6.82~6.85%(浮動利率),
簡單說,你只要把持有的 USDT 轉入到這個活期方案中,每天都會獲得 USDT 的利息,換算下來年利率差不多就是 6.85%,直接打敗市面上所有美金定存、基金的相關理財產品。
如果是看定存利率的話, 90 天(三個月)的年利率高達 8%:
目前我在活期跟定期上都有存 USDT,總資產差不多 15-20 萬台幣(下圖顯示人民幣估值),
活期的利息是每天計算並發放的,而定期的利息則是到了贖回日後才會統一發放:
這時有人可能會問:「怎麼可能利率那麼高?是不是詐騙啊?」
這也是我第一次看到時興起的想法,並且以這樣質疑的態度去深究,最後發現這是有其道理存在:
之所以可以給這麼高的利率,那是因為這些利息的收益來源,主要來自其他人的槓桿借貸利息,
簡單說,當你把 USDT 存在幣安寶的定活期方案中,幣安會自動把這些錢借貸給其他正在做加密貨幣槓桿交易的投資人,並跟這些人收取更高的利息及手續費,然後將這些獲利返回給幣安保定活期的投資人。
這樣的做法其實就和銀行一樣:「銀行會將你的存款借給企業或借貸人,並從中賺取手續費跟利息。」
因此定活期的利率之所以會這麼高,是因為在加密貨幣的圈子中,有更多投資人 / 投機人在市場上頻繁進行高槓桿交易,因此手續費跟借貸利息收益充足,自然就可以返回給定活期的存款人更高的利息。
也因此這樣的利率其實並不是固定的,幣安的公告中有說明,活期利率及定期利率主要會基於槓桿交易的利息、營運狀況與風險狀況,一段時間來進行調整--這點也跟銀行一樣。
而借貸未還款的風險主要會由幣安所承擔,存款用戶不需承擔額外的風險,也跟銀行的運作模式一樣。
因此你會發現,這整套定期活期的運作方式,其實就是把銀行的那一套邏輯用在加密貨幣上而已,但在存款利率或借貸利率上都比銀行高出許多,這也是為什麼加密貨幣的存款戶可以獲得更高利息的原因。
這也是為什麼我會願意把一部分資產挪來存 USDT 的定期活期--
既然運作邏輯都跟銀行一樣,利息比銀行好太多,年利率甚至比某些股票基金及債券還好,那為什麼不?
四、如何存 USDT 到幣安寶的定期活期?(完整步驟教學)
看到這裡,可能有的人已經開始心動,但這時可能會產生一個疑問:「我要怎麼做才能換到 USDT 並存入幣安寶領 6~8% 的利息?」
因此接下來會完整介紹我自己的做法,你可以一邊照著操作,一邊來熟悉整個過程:
1. 擁有一個幣安,完成 KYC(身份認證)與二次驗證
前面講的都是幣安提供的利率,而且我自己也是用幣安,
因此如果你想要跟著一起操作,擁有一個幣安帳戶會比較好,
同時我會建議開通 KYC(身分認證)及二次驗證,這是為了保護帳戶的安全,
詳細的設定及細節可以參考以下教學:
2. 準備好 USDT,並存入幣安的現貨帳戶
如果你是熟悉加密貨幣的人,應該有不少方法可以弄到 USDT,那麼只要轉帳到現貨帳戶即可,
如果你對加密貨幣完全不熟,幣安其實也有提供兌換 USDT 的管道,被稱為「C2C」:
所謂的 C2C 是一個線上商城,提供用戶可以用法幣(如台幣、美金、港幣…等等),購買加密貨幣的管道,
如果你手上持有 USDT,便可以到幣安的 C2C 平台上販售,而其他人有需求就會用台幣(其他法幣)跟你購買。
幣安的 C2C 平台不會收取任何手續費,就是一個媒合平台而已,不過匯率會由賣方決定,因此可能需要留意是否有匯率太差的問題存在;
此外 C2C 平台可能會有三角詐騙的問題,可以參考之前的教學文:
有的人可能會問:「那我是要用台幣還是美金來買 USDT 會比較划算?」
先說美金好了,根據實測的經驗,以美金透過 C2C 平台購買是幾乎沒有什麼匯差,
你可以找到願意用 1.02 美元賣 USDT 的賣家,也可以找到願意用 1.02 美元買回 USDT 的買家,
會有這樣的狀況,那是因為美元跟 USDT 之間的匯率幾乎很穩定在 1:1(只有小數點後幾位的浮動),
因此透過美元直接購買 USDT,其實是挺划算的!
但如果是台幣的話,根據實測結果,發現到最優買價 vs 最優賣價之間還是具有匯差,
舉例來說,你可以用 30 台幣買入 1 USDT,但可能只能找到用 29.42 台幣收購 USDT 的買家,
經過觀察後,發現這樣的匯差大概在 2% 左右,因此相較於美元來說較不划算。
因此如果你是有美金帳戶的人,建議可以直接使用美金買 USDT
但如果你只有台幣,那就要思考自己能否承受這 2% 的匯差?
不然就是要想其他方式來降低匯差成本,像是:先把台幣換成美金,再透過 C2C 平台買 USDT;
或者先透過本土加密貨幣交易所(如幣託、ACE、MAX)先用台幣買 USDT,然後再轉帳到幣安現貨帳戶中。
(以上只是舉例,還是要看這樣做法會牽扯到多少手續費)
當然因為幣安寶的定活期利率介於 6~8% 之間,遠高於這 2% 匯差,因此你還是可以獲利。
至於如何透過 C2C 平台來購買 USDT,之前有整理一篇比較完整的教學文,有興趣可以照著操作:
3. 把 USDT 存入幣安寶的定期活期
第二步驟應該是最難的,只要完成了就沒什麼太大問題!
而你的 USDT 需要存放在幣安的「現貨帳戶」,接下來才可以把錢存到幣安寶裡面。
先點選官網上方選單的「金融業務 -> 幣安寶」:
(1) USDT 定期存錢
這裡的定期,其實就是定存的概念,
在幣安的定期方案中,最低要求是以【手】為單位,一手 = 100 個的意思。
當你選擇申購的方案時,會出現以下畫面,依照指示填寫即可:
- 選擇定期天數:天數越長利率越好(USDT 90天期的利率為8%,7天期的利率為7.2%)
- 設定申購手數:定期的申購單位是以【手】為最低單位,100 個單位量
- 是否要續存活期:勾選的話,當到期時會自動幫你存入活期帳戶中,無勾選的話贖回日會直接回到現貨帳戶。
- 勾選同意:按確認轉入
我自己是都選 90 天的方案,一方面是因為年利率 8% 是最高,另一方面是為了方便,
我可以這三個月都不必管這筆錢,等三個月後再回來重新申購即可,
而且如果勾選「到期後自動續存活期」,那即使我三個月後定存忘記也無妨,
因為系統會自動幫我變成活期存款,每天領年利率 6.85% 的利息。
(2) USDT 活期存錢
你也可以選擇活期存款,目前年利率是 6.85%(浮動的),好處是利息是每天發放,
操作方式很簡單:找到 USDT 活期 -> 選擇轉入 -> 填寫要申購的金額 -> 按下確認即可。
如此一來就完成了 USDT 的定期活期存款,可以爽爽領取每年 6~8% 的優渥利息。
五、如何把 USDT 換回美金 / 台幣?
如果你想要換回台幣 / 美金,那麼首先要先取消 USDT 的定期活期存款,
如果是定期,那就等直接到,本金和利息就會同時回到你的現貨帳戶(除非你開啟「到期後自動續存活期」功能),
如果是活期,你可以直接在頁面上選擇「快速贖回」,那就會立刻回到現貨帳戶了:
當 USDT 回到現貨帳戶後,你可以透過出金流程換回台幣,舉例來說:
你可以把 USDT 轉帳到台灣本土的交易所,並且透過他們的服務直接換回台幣出金,
或者透過幣安的 C2C 平台,找到願意用台幣 / 美金收購的買家,就可以把錢退回到你的戶頭。
整個出金換回台幣的流程,可以參考以下這篇教學文章:
六、幣安寶 USDT 存款的疑慮與潛在風險
1. USDT 的匯率真的跟美金維持穩定 1:1?
首先第一個問題是「USDT 真的跟美金維持 1:1 的恆定匯率?」
這個答案老實說是否定的,因為在過去的歷史中,就有兩次匯率其實並不是維持在 1:1:
- 2015 年:USDT 剛發行的時候,和美金之間的匯率就有大跌過(因為用戶不信任)
- 2018~2019 年:因為加密貨幣被各國大力抨擊,因此偶爾有劇烈波動,但大多數 99% 時間都維持在 1:1 的匯率
因此可以知道,在幣圈震盪的時候,匯率上會有所波動,但大多數時間仍是維持 1:1 的匯率,
以我個人來說,這件事倒是沒那麼擔心,因為我主要是在做存款,匯率上的剎那波動其實沒有任何影響,
只要確保把 USDT 換回台幣 / 美金的時候匯率是穩定的,那就沒任何問題。
2. 為何幣安寶的存款利率比一般美金定存高?
前面提到,幣安寶的運作原理跟銀行是一模一樣的,
幣安會拿你的存款去借給其他投資人,他們拿去做槓桿交易、合約交易後,會需要償還給幣安借貸利息以及手續費,而幣安會在把這些錢返回給存款人作為利息。
在明白裡面的運作邏輯和銀行一樣後,我就比較放心地把 20 萬的資金投入當存款了!
3. 在幣安透過 C2C 買 USDT 的匯率如何?
若以美元來購買 USDT,在 C2C 平台上是無匯差,
若以台幣來購買 USDT,在 C2C 平台上的匯差大概是 2% 左右。(但就算扣掉匯差,存款依然有 4.85 – 6% 的利息)
4. USDT 本身有何風險?
由於 USDT 是 Tether 公司發行的,如果公司倒閉或發生財政困難的話,那投資人有可能會面臨無法把 USDT 換回美金(不然就是匯率會很差),
事實上這層風險,其實在某種層面上,也和一國之貨幣一樣:當一國政府倒閉或面臨財政困難時,該國貨幣就會大幅貶值,最知名的案例就是之前的辛巴威的 100 兆貨幣,以及國民政府撤退來台時發生的超級通膨。
USDT 畢竟不是有國家擔保的貨幣,因此這部份依然有其風險存在,投資人務必謹慎。
七、總結
如果簡化整個 USDT 的存款流程,可以分成四個步驟:
- 先有一個幣安帳戶
- 透過幣安 C2C 平台,用台幣 / 美金購買 USDT,並轉帳到現貨帳戶(或者先在本土交易所購買 USDT 後,再轉帳到現貨帳戶)
- 在幣安寶選擇定期活期存款
- 若要領出來成台幣 / 美金,那要先取消定期活期,並且把 USDT 從現貨帳戶轉到 C2C 帳戶,再透過 C2C 平台找到願意用美金 / 台幣來買 USDT 的人(或者把 USDT 轉帳到其他本土交易所,透過其服務直接換回台幣並匯到銀行帳戶)
我其實算持有滿多美金的,過去都只傻傻放在銀行,從來不奢求任何利息。
不過現在知道若轉存成 USDT 的利率會高達 6~8%,我立刻就把部份美金拿進去存了,並且未來也會逐漸增加金額,
以 100 萬台幣的存款來說,一年就可以領 6 – 8 萬的利息,幾乎是直接無條件多 1~2個月的薪資,
當然,加密貨幣還是屬於風險比較高的投資手段,而這也是為什麼我沒在碰 BTC、ETH 這些波動性高的產品,反而選擇 USDT 這種跟美元互相錨定的幣種。
因為在加密貨幣中,USDT 算是比較穩定的標的,在概念上就是美金,甚至可以說比股票、期貨還來得穩定。
以 USDT 加上存款這項最穩定的理財方式,是我自己較安心的做法。
當然在加密貨幣中,其實還有更多比這個年報酬率還要更高的理財手段,缺點是需要額外花時間去研究了解,並且要承擔價格波動的風險。
當然我目前的投資手段還是以美股為主,USDT 存款只是當作資產配置的另一部份,一種很無腦、不用承擔價格波動的風險、同時利息也挺不錯的理財手段,就給大家當作參考囉!
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