信用卡循環利息 (率) 是帳單中很重要的概念,現今信用卡循環年利率根據個人的信用狀況以及銀行規範大約落在 5% ~ 15% ,15% 為金管會所規定的上限。如果你每個月信用卡帳單不會全額繳清,或者只繳最低應繳金額的話就會使用到他。
本文將會告訴你,信用卡的循環利息怎麼計算?最低應繳金額又是怎麼得來?以及一旦啟用到循環利率你將會陷入怎樣的財務黑洞!
前言
信用卡的問世,帶給我們許多便利,只要善加使用,其實享有不少好處,例如:
- 便利購物:透過一張卡片或者手機行動支付,逼一聲,即能完成付款,大大加快整個付款流程!同時還能減輕錢包負擔,不需要帶著大把大把的鈔票或零錢,加上現在疫情期間,也能減少與人接觸的風險。
- 先買後付:信用卡延遲付款的特性,讓我們在繳費日前,可以保有資金運用的彈性,而這期間等於也是享受銀行給我們的無息貸款。
- 分期付款:我們可以預先購買一些較高額的產品,並透過分期來減輕一次性購買的負擔,將款項平均分散到每個月支付。不然現在許多民生電器用品,動輒就要 4~5 萬以上,就算每個月存 5,000 元,也要存個 9 ~ 10 個月,才能存到足夠款項。但藉由分期付款,就能達到早買早享受的好處。
- 消費回饋:不少信用卡都有點數回饋或者現金回饋的優惠,如果善加利用,不僅能買到想要的物品,還能額外獲得回饋獎勵。此外,銀行也會跟許多商家進行合作,享有額外優惠,譬如:電影票打 6 折、用餐打 8 折等活動。甚至累積的紅利還能擁有其他特殊服務,如機場接送、里程換機票等。
- 累積信用:使用信用卡,其實就是跟銀行貸款來支付費用,由銀行先幫忙墊錢,用戶只需按時繳費即可。所以我們的繳費行為,會影響個人的信用分數,也就是銀行對我們還款信用的評價,而信用分數會影響未來貸款所能談到的利率或額度。因此,謹慎使用信用卡,準時繳費,提高個人信用,未來要購買房子或車子,比較好跟銀行談到較好的利率或貸款成數。
以上這些好處,僅限於你「每期帳單準時繳款並且全額付清的情況下」才會成為好處,如果不準時繳費,這些優勢反而會成為帶你進入財務黑洞的陷阱,因為「循環利息」是非常可怕的!
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信用卡四大關鍵時間
在了解循環利息怎麼算之前,必須先知道信用卡的四個關鍵時間,這跟每期結帳金額、繳費時間、利息計算息息相關。
- 消費日:也就是刷卡當天,消費的日期。
- 入帳日:商家請款,由銀行代墊款項的日期 。 也是開始計算利息的時間,但只要有按時繳清款項,當期新增的款項就不用支付利息。
- 結帳日:銀行結算當期的刷卡消費金額+過去尚未結清的各種款項 (一般以月為單位來做結算)。
- 繳費截止日:持卡人必須在這個時間以前繳完當期所有費用,若沒繳清,剩餘款項將開始啟動循環利息。

最低應繳金額怎麼來?
一般來說,每期信用卡帳單主要會有這 4 個數字:
- 上期未繳餘額:過去到上期,累積的總未繳納餘額。
- 本期新增款項:當期新增的消費款項總和。
- 本期應繳總金額:上期未繳餘額 + 本期新增款項。
- 最低應繳金額:每月最低應該繳交的費用,如果連最低金額都繳不出來,從下期開始就會有違約金罰款。
最低應繳金額重要資訊
1. 最低應繳金額計算
根據金管會規定,最低應繳金額最少要包含下面項目:
- 當期一般消費之百分之十。
- 當期預借現金、前期未清償之消費帳款及預借現金等應付帳款之百分之五。
- 每期應付之分期本金及利息。
- 超過信用額度之全部使用信用卡交易金額。
- 累計以前各期逾期未付最低應繳款項之總和。
- 循環信用利息及各項費用。
若最低應繳金額不足 1,000 元時,一般會以 1,000 元計算。
2. 違約金
若無法付清當期最低應繳金額,從下期開始會有違約金產生,但銀行最多只能連續收三期,並且上限為 300 、 400 及 500 元。 (金管會規範)
此外,若最低應繳金額不足 1,000 元時,也不能收取違約金。(金管會規範)
循環利息怎麼算?
一旦沒有繳清當期信用卡費用的話,循環利息就會開始啟動,而且會逐筆以「日息」做計算,如果再沒繳清就會連本帶利繼續滾下去。
這裡直接舉一個簡單的實例來說明循環利息是怎麼算的:
- 循環利率: 15%(年利率)
- 結帳日:每月 30 號
- 繳費截止日: 每月 17 號
- 前面積欠款項:0 元
- 每月天數:30 天(方便計算)
假設在 7/25 購買一台冰箱花費 50,000 元,款項在 7/28 入帳,並且每期都只繳最低應繳金額,我們來看看會發生什麼事:

▼ 第 1 期費用 (7/1 ~ 7/30)
- 上期未繳餘額:0 元
- 循環利息: 0 元 (當期消費無利息)
- 本期應繳總金額:50,000 元
- 最低應繳金額:50,000 x 10% = 5,000 元 (當期一般消費 10 %)

▼ 第 2 期費用 (8/1 ~ 8/30)
- 上期未繳餘額:50,000 – 5,000 = 45,000 元 (上期餘額 – 償還的本金)
- 循環利息:45,000 x (15%/365)x 33 天 = 610 元
- ( 7/28 入帳日 ~ 8/30 結帳日,共 33 天)
- 本期應繳總金額:45,000 + 610 = 45,610 元
- 最低應繳金額:45,000 x 0.05 + 610 = 2,250 + 610 = 2,860 元
- (前期未清償之消費帳款 5% + 循環信用利息)

▼ 第 3 期費用 (9/1 ~ 9/30)
- 上期未繳餘額:45,000 – 2,250 = 42,750 元 (上期餘額 – 償還的本金)
- 循環利息:42,750 x ( 15% / 365 )x 63 天 = 1,107 元
- (7/28 入帳日 ~ 9/30 結帳日,共 63 天)
- 本期應繳總金額:42,750 + 1,107 = 43,857 元
- 最低應繳金額:42,750 x 0.05 + 1,107 = 2,138 + 1,107 = 3,245 元
- (前期未清償之消費帳款 5 % + 循環信用利息)

從上面的計算可以發現,只要帳款沒還清,循環利息就會不斷地增加,儘管每個月已經有繳 5% 本金,但利息依然從一開始的 0 元,第 2 期的 610 元,到第 3 期的千元以上,隨著時間越長,利息也會跟著不斷地循環計算。
如果持續都只繳最低應繳金額下,大概繳到第 18 期,所繳交的累積利息費用就已經大於冰箱當初的價錢,繳到第 76 期時剩餘本金欠款才會降到 1,000 元以下,但此時的累積利息已經來到了 20 萬左右。
由此可知,循環利息累積的速度是非常驚人的,這也是為什麼,一旦欠下卡債,如果不積極進行還款計畫,就很容易陷入財務黑洞中!

當然,現在購買高額的商品,很多都可以享有分期零利率的優惠,但就算每個月小筆小筆的刷,累積起來的金額也是非常可觀的,而且循環利息是逐筆、每日去計算,只要沒結清,將會如滾雪球般,越滾越大。
總結
我們常說投資報酬率每年能穩定落在 5% 以上就已經很厲害,而信用卡的循環利率動輒就 10% 以上,所以說為什麼很多理財書都倡導有卡債要先還,因為不還清,高利率會不斷吞噬掉你的金錢。
如果無法一次繳清,可以善用信用卡帳單分期功能,或者尋找有沒有其他利率較低的貸款,用利率低的貸款先幫忙繳清信用卡的費用。再不行,也可以跟銀行進行債務協商,看能不能降低利率或延長還款時間。所做的一切,記得都是要讓卡債歸零,而不是又繼續累積新的卡債。
善用信用卡,可以讓你獲得額外的好處或者 Bonus,成為你理財的好工具,但用錯方向,將會成為拖垮你財務的壞東西。
總之,準時繳清每期信用卡帳單!如果發現每期都無法繳清,建議先剪卡,逼自己只能用現金支付,等到對自我花費較能控制時,再重新拿卡。
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