信用卡循環利息 (率) 是帳單中很重要的概念，現今信用卡循環年利率根據個人的信用狀況以及銀行規範大約落在 5% ~ 15% ，15% 為金管會所規定的上限。如果你每個月信用卡帳單不會全額繳清，或者只繳最低應繳金額的話就會使用到他。
本文將會告訴你，信用卡的循環利息怎麼計算？最低應繳金額又是怎麼得來？以及一旦啟用到循環利率你將會陷入怎樣的財務黑洞！
前言
信用卡的問世，帶給我們許多便利，只要善加使用，其實享有不少好處，例如：
- 便利購物：透過一張卡片或者手機行動支付，逼一聲，即能完成付款，大大加快整個付款流程！同時還能減輕錢包負擔，不需要帶著大把大把的鈔票或零錢，加上現在疫情期間，也能減少與人接觸的風險。
- 先買後付：信用卡延遲付款的特性，讓我們在繳費日前，可以保有資金運用的彈性，而這期間等於也是享受銀行給我們的無息貸款。
- 分期付款：我們可以預先購買一些較高額的產品，並透過分期來減輕一次性購買的負擔，將款項平均分散到每個月支付。不然現在許多民生電器用品，動輒就要 4~5 萬以上，就算每個月存 5,000 元，也要存個 9 ~ 10 個月，才能存到足夠款項。但藉由分期付款，就能達到早買早享受的好處。
- 消費回饋：不少信用卡都有點數回饋或者現金回饋的優惠，如果善加利用，不僅能買到想要的物品，還能額外獲得回饋獎勵。此外，銀行也會跟許多商家進行合作，享有額外優惠，譬如：電影票打 6 折、用餐打 8 折等活動。甚至累積的紅利還能擁有其他特殊服務，如機場接送、里程換機票等。
- 累積信用：使用信用卡，其實就是跟銀行貸款來支付費用，由銀行先幫忙墊錢，用戶只需按時繳費即可。所以我們的繳費行為，會影響個人的信用分數，也就是銀行對我們還款信用的評價，而信用分數會影響未來貸款所能談到的利率或額度。因此，謹慎使用信用卡，準時繳費，提高個人信用，未來要購買房子或車子，比較好跟銀行談到較好的利率或貸款成數。
以上這些好處，僅限於你「每期帳單準時繳款並且全額付清的情況下」才會成為好處，如果不準時繳費，這些優勢反而會成為帶你進入財務黑洞的陷阱，因為「循環利息」是非常可怕的！
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信用卡四大關鍵時間
在了解循環利息怎麼算之前，必須先知道信用卡的四個關鍵時間，這跟每期結帳金額、繳費時間、利息計算息息相關。
- 消費日：也就是刷卡當天，消費的日期。
- 入帳日：商家請款，由銀行代墊款項的日期 。 也是開始計算利息的時間，但只要有按時繳清款項，當期新增的款項就不用支付利息。
- 結帳日：銀行結算當期的刷卡消費金額＋過去尚未結清的各種款項 （一般以月為單位來做結算）。
- 繳費截止日：持卡人必須在這個時間以前繳完當期所有費用，若沒繳清，剩餘款項將開始啟動循環利息。
最低應繳金額怎麼來？
一般來說，每期信用卡帳單主要會有這 4 個數字：
- 上期未繳餘額：過去到上期，累積的總未繳納餘額。
- 本期新增款項：當期新增的消費款項總和。
- 本期應繳總金額：上期未繳餘額 ＋ 本期新增款項。
- 最低應繳金額：每月最低應該繳交的費用，如果連最低金額都繳不出來，從下期開始就會有違約金罰款。
最低應繳金額重要資訊
1. 最低應繳金額計算
根據金管會規定，最低應繳金額最少要包含下面項目：
- 當期一般消費之百分之十。
- 當期預借現金、前期未清償之消費帳款及預借現金等應付帳款之百分之五。
- 每期應付之分期本金及利息。
- 超過信用額度之全部使用信用卡交易金額。
- 累計以前各期逾期未付最低應繳款項之總和。
- 循環信用利息及各項費用。
若最低應繳金額不足 1,000 元時，一般會以 1,000 元計算。
2. 違約金
若無法付清當期最低應繳金額，從下期開始會有違約金產生，但銀行最多只能連續收三期，並且上限為 300 、 400 及 500 元。 （金管會規範）
此外，若最低應繳金額不足 1,000 元時，也不能收取違約金。（金管會規範）
循環利息怎麼算？
一旦沒有繳清當期信用卡費用的話，循環利息就會開始啟動，而且會逐筆以「日息」做計算，如果再沒繳清就會連本帶利繼續滾下去。
這裡直接舉一個簡單的實例來說明循環利息是怎麼算的：
- 循環利率： 15%（年利率）
- 結帳日：每月 30 號
- 繳費截止日： 每月 17 號
- 前面積欠款項：0 元
- 每月天數：30 天（方便計算）
假設在 7/25 購買一台冰箱花費 50,000 元，款項在 7/28 入帳，並且每期都只繳最低應繳金額，我們來看看會發生什麼事：
▼ 第 1 期費用 （7/1 ~ 7/30）
- 上期未繳餘額：0 元
- 循環利息： 0 元 （當期消費無利息）
- 本期應繳總金額：50,000 元
- 最低應繳金額：50,000 x 10% = 5,000 元 （當期一般消費 10 %）
▼ 第 2 期費用 （8/1 ~ 8/30）
- 上期未繳餘額：50,000 – 5,000 = 45,000 元 （上期餘額 – 償還的本金）
- 循環利息：45,000 x （15%/365）x 33 天 = 610 元
- （ 7/28 入帳日 ～ 8/30 結帳日，共 33 天）
- 本期應繳總金額：45,000 + 610 = 45,610 元
- 最低應繳金額：45,000 x 0.05 + 610 = 2,250 + 610 = 2,860 元
- （前期未清償之消費帳款 5% + 循環信用利息）
▼ 第 3 期費用 （9/1 ~ 9/30）
- 上期未繳餘額：45,000 – 2,250 = 42,750 元 （上期餘額 – 償還的本金）
- 循環利息：42,750 x （ 15% / 365 ）x 63 天 = 1,107 元
- （7/28 入帳日 ～ 9/30 結帳日，共 63 天）
- 本期應繳總金額：42,750 + 1,107 = 43,857 元
- 最低應繳金額：42,750 x 0.05 + 1,107 = 2,138 + 1,107 = 3,245 元
- （前期未清償之消費帳款 5 % + 循環信用利息）
從上面的計算可以發現，只要帳款沒還清，循環利息就會不斷地增加，儘管每個月已經有繳 5% 本金，但利息依然從一開始的 0 元，第 2 期的 610 元，到第 3 期的千元以上，隨著時間越長，利息也會跟著不斷地循環計算。
如果持續都只繳最低應繳金額下，大概繳到第 18 期，所繳交的累積利息費用就已經大於冰箱當初的價錢，繳到第 76 期時剩餘本金欠款才會降到 1,000 元以下，但此時的累積利息已經來到了 20 萬左右。
由此可知，循環利息累積的速度是非常驚人的，這也是為什麼，一旦欠下卡債，如果不積極進行還款計畫，就很容易陷入財務黑洞中！
當然，現在購買高額的商品，很多都可以享有分期零利率的優惠，但就算每個月小筆小筆的刷，累積起來的金額也是非常可觀的，而且循環利息是逐筆、每日去計算，只要沒結清，將會如滾雪球般，越滾越大。
總結
我們常說投資報酬率每年能穩定落在 5% 以上就已經很厲害，而信用卡的循環利率動輒就 10% 以上，所以說為什麼很多理財書都倡導有卡債要先還，因為不還清，高利率會不斷吞噬掉你的金錢。
如果無法一次繳清，可以善用信用卡帳單分期功能，或者尋找有沒有其他利率較低的貸款，用利率低的貸款先幫忙繳清信用卡的費用。再不行，也可以跟銀行進行債務協商，看能不能降低利率或延長還款時間。所做的一切，記得都是要讓卡債歸零，而不是又繼續累積新的卡債。
善用信用卡，可以讓你獲得額外的好處或者 Bonus，成為你理財的好工具，但用錯方向，將會成為拖垮你財務的壞東西。
總之，準時繳清每期信用卡帳單！如果發現每期都無法繳清，建議先剪卡，逼自己只能用現金支付，等到對自我花費較能控制時，再重新拿卡。
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