如何用 Bitfinex 美元放貸讓資產在十年翻九倍？ -

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最近 FIRE 運動（Financial Independence Retire Early）盛行，大家都想提早讓自己財務自由，好做其他自己真正想做的事情－－當然我也不例外。

雖然投資是條不錯的路徑，但也有相應的風險，加上我又要工作，根本沒時間好好盯盤……。

這時我往往會想：能不能只靠儲蓄就提早實現財務自由？但看了看銀行利率後……嗯，如果不是身家幾十億，或者能像彭祖一樣活八百歲的話，還是打消這個念頭好了。

銀行的儲蓄機制是這樣的：我們把錢存到銀行裡，銀行再把它借出去給企業或個人，並將高額的利息收入囊中，而我們最後只能拿到剩下的零頭。

不過放貸的資金明明是來自於我們，但大部分的獲利卻是由銀行拿走，你不覺得這種分潤方式其實很不公平嗎？

如果存款利率再高一點的話，我不就能提早好幾年退休了嗎？

於是我開始尋找其他的儲蓄平台，

由於台灣市場小，因此銀行能給的利率也有限，所以我把目光轉往全球，最後在幣圈找到了一間美元放貸平台：Bitfinex－－按照過往數據來看，它提供的利率高達 18~25%。

25% 是什麼概念？代表我只要把錢存在裡面，10 年之後這筆錢就能直接翻九倍－－由於利率太高，我們幣圈 LINE 群內還有不少人戲稱在上面放貸根本是在做合法的高利貸。

不過玩笑歸玩笑，實際上 Bitfinex 做的事情完全不違法，本文也會向你解釋為什麼它能有這麼高的利率，安全性又如何，哪天平台會不會突然捲款跑路？

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為什麼 Bitfinex 的利率這麼高？

很多人第一眼看到 25% 利率的直覺反應是：「詐騙」。

其實會這麼想也無可厚非，畢竟就連市場上許多一流的投資基金都未必能給客戶 25% 的投資報酬，定存又怎麼可能有這麼高的利率？

這邊就要先了解 Bitfinex 儲蓄的運作原理其實就是 P2P 放貸，而你借出去的錢則會被拿來投資加密貨幣。

什麼是 P2P 投資：新手該注意哪些風險？台灣適合發展 P2P 嗎？為什麼中國 P2P 業者倒一片？

目前加密貨幣的波動遠比股票、期貨來得高，而借款人大多都會透過槓桿來放大獲利；因此只要看對方向的話，一天獲得 10% 以上的報酬也不是什麼罕見的事情。

所以只要他們認為有信心賺到比利息還高的報酬時，就會願意主動支付高額利率來借錢投資。

另外，這些人主要都是進行短線投資，差不多都只會借 2 天、甚至是幾小時就還款，所以 25% 的利率看起來雖然高，但攤成兩天的話其實只有 0.137% 而已，對於這些投資者而言是負擔得起的合理利率，即使投資失利也能按時還款。

（由於借款利率天數短，所以 Bitfinex 美元放貸的資金彈性也比動輒要綁半年、一年的定存來得更高，很多時候只要等上兩天就能把錢領出來做其他事）

其實說白了，Bitfinex 美元放貸就是讓別人去承擔投資風險，而且無論對方的投資績效如何，我們最終都能賺到高額的放貸收益。（下方會談到如果對方投資失利怎麼辦）

除了放貸利率高以外，Bitfinex 在讓利方面也相當大方。

銀行很常會放 10% 利，然後只給消費者 1%（甚至更低）的利率，等於賺走 90% 的收益，這時無論借款人的願付利率再高也進不了我們的口袋；

相較之下，Bitfinex 則只收 15% 的利息收益，等於我們能吃到 85% 的大餅，而非 10% 的殘羹。

由於借款人的願付利率高，加上平台的抽成低，所以能夠實現 18~25% 的高利率放貸。

我會不會因為借款人投資失利而拿不回錢？

雖然 25% 的利率攤成每日來看的話並不高，但畢竟是借錢去投資，而投資向來是有賺有賠，那麼會不會發生對方投資失利輸光本金，最後無法還款的情況？

這邊直接先說結論：Bitfinex 從 2012 年創辦到現在，從未發生過放貸人拿不回錢的案例；因為有保證金與強平機制的存在。

無論在何處，借錢時都需要抵押品或保證金，藉此確保放貸人的權益，Bitfinex 當然也不例外。

目前 Bitfinex 的保證金率是 20%，也就是你借 10000 元時，需要放 2000 元的保證金；而當借款人的投資倉位虧損超過保證金的一半時，就會被強制平倉。

舉例來說，今天你借了 10000 元，並放了 2000 元保證金；當虧損達到 1000 元（保證金的一半）時，就會被強行平倉。

這時候系統就會把你投資的貨幣按照市值拍賣，並把這 11000 元（剩餘的 9000 元，加上 2000 元保證金）按照本金與利息還給金主，然後再把剩下的錢還給你。

在上述的前提下，幣價必須要在「瞬間」波動 20% 以上（也就是虧損超過保證金），讓系統完全來不及平倉，這時才會對投資人的本金造成實質影響，出現放貸後拿不回本金的情況。

由於 Bitfinex 不允許借款人拿借來的錢去投資那些高風險小幣，只能拿來投資 BTC、ETH 等擁有龐大市值的貨幣，因此要在瞬間波動 20% 幾乎是不可能的事情。

以這兩個幣的規模來看，需要大概在瞬間有 800~1500 億美元的資金同時撤離或買入，而且過程中還不能有其他資金來干預才行。

我這邊從 Cryptodatadownload 擷取了 2019~2022 年 8 月時 BTC 和 ETH 每分鐘的漲跌情況，發現整體大致上是在 ±0.25% 之內浮動，只有極少數會出現 5% 以上的變動：

BTC

2020/3/13 02:31 時，BTC 上漲 7.292%
2020/3/13 02:40 時，BTC 下跌 7.077%
2021/5/19 13:21 時，BTC 下跌 6.113%

ETH

2020/3/12 10:58 時，ETH 下跌 7.87%
2020/3/13 02:31 時，ETH 上漲 9.01%
2020/8/2 04:41 時，ETH 下跌 7.79%
2021/5/19 13:11 時，ETH 上漲 8.526%
2021/5/19 13:21 時，ETH 下跌 8.924%

BTC、ETH 每分鐘變動百分比（數據一共有四百多萬筆，打開時會需要一段時間）

從數據可以看到，即便是在 2020、2022 這兩年的熊市行情下，也不曾出現過在瞬間 20% 以上的情況，所以 Bitfinex 的系統絕對來得及即時平倉，然後把錢還給放貸人。

就算哪天市場真的發生疫情的超級黑天鵝事件，導致借款人無法還款的話，Bitfinex 也已經承諾會用保險金來彌補客戶損失，所以不用擔心拿不回錢。

（額外補充：Bitfinex 禁止借款人把錢提出平台，因此也不用怕有人會捲款潛逃）

以下是你可以在 Bitfinex 上借貸和抵押的幣種：

Bitfinex 會不會出爾反爾，不賠償用戶損失？

Bitfinex 承諾會賠償，會不會只是空口白話？

這邊不敢 100% 說不會，因為我也無法保證它未來會不會修正條款，或是因為其他問題而背信。

不過從商業的角度來看，前面已經證實保證金制度能夠讓借款人按時還款，那麼代表只要持續經營下去，Bitfinex 就可以穩定收取 15% 的放貸利潤（按照過去的放貸數據來看，每年至少能賺 600~800 萬美元），

而且過程中 Bitfinex 只需要作為第三方媒合平台即可，等於不用付出太多的成本就能持續創造高額收入；因此如果我是 Bitfinex 老闆的話，絕對會選擇賠償用戶，保住這隻金雞母。

因為這麼做雖然在短期內多了一筆額外支出，但用長遠的角度來看，這不但能確保長期收益，還能加深使用者對他們的信心（甚至還能因為好口碑而吸引別的用戶進駐），因此是一筆相當值得的投資。

除了獲利以外，這邊還能用另一個角度來進行分析：就是企業背景。

Bitfinex 和 Tether 都是 iFinex Inc 的旗下公司，而目前加密貨幣中流通最廣泛的美元穩定幣 USDT 就是由 Tether 所發行。

所以如果你把幣圈比喻為一個國家的話，那麼 Tether 的地位大概就和該國央行一樣重要。

如果哪天 Bitfinex 傳出信用問題的話，勢必也會讓大家對 Tether 與 USDT 產生質疑，甚至會改為使用其他穩定幣，讓 iFinex 前面十幾年來的努力全數化為泡影。（就像如果 SpaceX 爆出偷工減料的話，大家也會對 Tesla 產生質疑，即使兩家公司各自獨立營運也一樣）

相信任何一間正常的企業，都會選擇補償用戶，維護自己建立的商譽與基業。

因此不敢說 Bitfinex 絕對不會出爾反爾，但從各個角度來看，我認為他們這麼做的機率相當低；

事實上，現在也有許多早期就接觸比特幣的巨鯨在使用 Bitfinex，這些先驅者可說是最了解幣圈的一批人，既然連他們都在上面放貸，也說明 Bitfinex 的機制其實相當受到認可。

就算哪天 Bitfinex 放貸真的出事的話，我也會在第一時間於臉書、LINE 群立刻通知大家避難。

放貸資訊透明

利率來源、運作模式、企業背景，這些雖然都是優點，但其實 Bitfinex 最讓人安心的點在於知道自己的錢被用在哪裡。

畢竟市場上有許多平台、基金喜歡在事前講得天花亂墜，標榜自己的利率有多高、產品多有保障等等，但實際上卻根本不是那麼一回事；

用戶根本無法知道自己的錢被用於何處，是被拿去放貸、發薪資，還是其實私底下早已被員工給虧空？你完全沒有任何概念。

其實過去 P2P 也曾於 2015 年在中國迅速興起，但 2018 年後卻開始爆發一連串倒閉潮；當時連環爆的主因就是資訊不透明，包含虛報利率、超額放貸、隱瞞損失…等（近期甚囂塵上的河南村鎮銀行事件也是一樣的原因）；

台灣也曾發生過多起基金被經理偷偷挪用的案例；當初著名的十信案也是信用合作社在私底下超額放貸，最後引發擠兌潮。

相較之下， Bitfinex 的資訊就透明得多，你能知道自己的錢確實是被拿去放貸，而且相關的利率、金額、收益、到期日全都一目瞭然；既不會發生私底下超貸、挪用或虛報利率的疑慮，也不用擔心遇到拿後金補前金的情況。

為什麼 Bitfinex 這麼少人用？

既然利率高、安全性夠、資訊也透明，為什麼很少聽到有人去 Bitfinex 放貸？反而比較常看到大家去挖礦、質押…等等？

原因很簡單：因為 Bitfinex 放貸的操作門檻相當高，即使對於那些已經在幣圈打滾好幾年的人來說，也需要花上不少時間才能上手，因此也打退了不少想進入的人。

其實這也很合理，畢竟如果人人都能輕易進入的話，勢必會掀起利率戰，大家得開始「削利競爭」，到時候也不可能像現在一樣維持在 18~25% 的高利率。

不過相對地，這時懂得使用 Bitfinex 放貸的人就能憑藉「資訊不對稱的優勢」來獲得高額報酬。

雖然 Bitfinex 的操作介面複雜，不過台灣也有團隊專門針對它寫出了相關的輔助程式：FULY.AI；除了簡化操作流程、幫你自動複投以外，利率也比 Bitfinex 內建的 Lending Pro 更好。

可能有的人會擔心，輔助程式聽起來相當專業，但我是個從沒接觸過程式語言的人，會不會就沒辦法用了？

不過其實你完全不用擔心，因為 FULY.AI 的操作方式就跟一般 APP 差不多，甚至比臉書還好上手，即使是剛接觸的人也可以開啟戴夫模式來自動放貸，所以不用擔心自己沒辦法使用。

礙於文長，FULY.AI 的教學我另外放在這邊，除了有詳細的操作流程以外，也有一些我自己在上面放貸的心得和注意事項：FULY.AI 操作教學：在 Bitfinex 用美元放貸賺取 25% 的被動收入。

結語

對於想盡早實現財務自由的人來說，Bitfinex 提供了一個讓你能累積複利收益的低風險選項，而且利率也遠比銀行來得高。

雖然整個操作過程會比放貸來得麻煩，但其實只要參照我的教學一步一步操作，就能順利完成放貸；對於害怕風險的人可以只放一部份資金來分散風險，之後再依照自身需求來調整。

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