最近 FIRE 運動(Financial Independence Retire Early)盛行,大家都想提早讓自己財務自由,好做其他自己真正想做的事情~當然我也不例外。
雖然投資是條不錯的路徑,但也有相應的風險,加上我又要工作,根本沒時間好好盯盤……。
這時我往往會想:能不能只靠儲蓄就提早實現財務自由?但看了看銀行利率後……嗯,如果不是身家幾十億,或者能像彭祖一樣活八百歲的話,還是打消這個念頭好了。
銀行的儲蓄機制是這樣的:我們把錢存到銀行裡,銀行再把它借出去給企業或個人,並將高額的利息收入囊中,而我們最後只能拿到剩下的零頭 。
不過放貸的資金明明是來自於我們,但大部分的獲利卻是由銀行拿走,你不覺得這種分潤方式其實很不公平嗎?
如果存款利率再高一點的話,我不就能提早好幾年退休了嗎?於是我開始尋找其他的儲蓄平台,
由於台灣市場小,因此銀行能給的利率也有限,所以我把目光轉往全球,
最後在幣圈找到了一間美元放貸平台「Bitfinex」,按照過往數據來看,它提供的利率高達 18~25%。
25% 是什麼概念?代表我只要把錢存在裡面,10 年之後這筆錢就能直接翻九倍--由於利率太高,我們幣圈 LINE 群內還有不少人戲稱在上面放貸根本是在做合法的高利貸。
不過玩笑歸玩笑,實際上 Bitfinex 做的事情完全不違法,
接下來文章內容也會向你解釋,為什麼它能有這麼高的利率,安全性又如何,哪天平台會不會突然捲款跑路?
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為什麼 Bitfinex 的利率這麼高?
很多人第一眼看到 25% 利率的直覺反應是:「詐騙」。
其實會這麼想也無可厚非,畢竟就連市場上許多一流的投資基金都未必能給客戶 25% 的投資報酬,定存又怎麼可能有這麼高的利率?
這邊就要先了解 Bitfinex 儲蓄的運作原理其實就是 P2P 放貸,而你借出去的錢則會被拿來投資加密貨幣。
目前加密貨幣的波動遠比股票、期貨來得高,而借款人大多都會透過槓桿來放大獲利;因此只要看對方向的話,一天獲得 10% 以上的報酬也不是什麼罕見的事情。
所以只要他們認為有信心賺到比利息還高的報酬時,就會願意主動支付高額利率來借錢投資。
另外,這些人主要都是進行短線投資,差不多都只會借 2 天、甚至是幾小時就還款,所以 25% 的利率看起來雖然高,但攤成兩天的話其實只有 0.137% 而已,對於這些投資者而言是負擔得起的合理利率,即使投資失利也能按時還款。
(由於借款利率天數短,所以 Bitfinex 美元放貸的資金彈性也比動輒要綁半年、一年的定存來得更高,很多時候只要等上兩天就能把錢領出來做其他事)
其實說白了,Bitfinex 美元放貸就是讓別人去承擔投資風險,而且無論對方的投資績效如何,我們最終都能賺到高額的放貸收益。(下方會談到如果對方投資失利怎麼辦)
除了放貸利率高以外,Bitfinex 在讓利方面也相當大方。
銀行很常會放 10% 利,然後只給消費者 1%(甚至更低)的利率,等於賺走 90% 的收益,這時無論借款人的願付利率再高也進不了我們的口袋;
相較之下,Bitfinex 則只收 15% 的利息收益,等於我們能吃到 85% 的大餅,而非 10% 的殘羹。
由於借款人的願付利率高,加上平台的抽成低,所以能夠實現 18~25% 的高利率放貸。
我會不會因為借款人投資失利而拿不回錢?
雖然 25% 的利率攤成每日來看的話並不高,但畢竟是借錢去投資,而投資向來是有賺有賠,那麼會不會發生對方投資失利輸光本金,最後無法還款的情況?
這邊直接先說結論:Bitfinex 從 2012 年創辦到現在,從未發生過放貸人拿不回錢的案例;因為有保證金與強平機制的存在。
無論在何處,借錢時都需要抵押品或保證金,藉此確保放貸人的權益,Bitfinex 當然也不例外。
目前 Bitfinex 的保證金率是 20%,也就是你借 10000 元時,需要放 2000 元的保證金;而當借款人的投資倉位虧損超過保證金的一半時,就會被強制平倉。
舉例來說,今天你借了 10000 元,並放了 2000 元保證金;當虧損達到 1000 元(保證金的一半)時,就會被強行平倉。
這時候系統就會把你投資的貨幣按照市值拍賣,並把這 11000 元(剩餘的 9000 元,加上 2000 元保證金)按照本金與利息還給金主,然後再把剩下的錢還給你。
在上述的前提下,幣價必須要在「瞬間」波動 20% 以上(也就是虧損超過保證金),讓系統完全來不及平倉,這時才會對投資人的本金造成實質影響,出現放貸後拿不回本金的情況。
由於 Bitfinex 不允許借款人拿借來的錢去投資那些高風險小幣,只能拿來投資 BTC、ETH 等擁有龐大市值的貨幣,因此要在瞬間波動 20% 幾乎是不可能的事情。
以這兩個幣的規模來看,需要大概在瞬間有 800~1500 億美元的資金同時撤離或買入,而且過程中還不能有其他資金來干預才行。
我這邊從 Cryptodatadownload 擷取了 2019~2022 年 8 月時 BTC 和 ETH 每分鐘的漲跌情況,發現整體大致上是在 ±0.25% 之內浮動,只有極少數會出現 5% 以上的變動:
BTC
- 2020/3/13 02:31 時,BTC 上漲 7.292%
- 2020/3/13 02:40 時,BTC 下跌 7.077%
- 2021/5/19 13:21 時,BTC 下跌 6.113%
ETH
- 2020/3/12 10:58 時,ETH 下跌 7.87%
- 2020/3/13 02:31 時,ETH 上漲 9.01%
- 2020/8/2 04:41 時,ETH 下跌 7.79%
- 2021/5/19 13:11 時,ETH 上漲 8.526%
- 2021/5/19 13:21 時,ETH 下跌 8.924%
BTC、ETH 每分鐘變動百分比(數據一共有四百多萬筆,打開時會需要一段時間)
從數據可以看到,即便是在 2020、2022 這兩年的熊市行情下,也不曾出現過在瞬間 20% 以上的情況,所以 Bitfinex 的系統絕對來得及即時平倉,然後把錢還給放貸人。
就算哪天市場真的發生疫情的超級黑天鵝事件,導致借款人無法還款的話,Bitfinex 也已經承諾會用保險金來彌補客戶損失,所以不用擔心拿不回錢。
(額外補充:Bitfinex 禁止借款人把錢提出平台,因此也不用怕有人會捲款潛逃)
以下是你可以在 Bitfinex 上借貸和抵押的幣種:
Bitfinex 會不會出爾反爾,不賠償用戶損失?
Bitfinex 承諾會賠償,會不會只是空口白話?
這邊不敢 100% 說不會,因為我也無法保證它未來會不會修正條款,或是因為其他問題而背信。
不過從商業的角度來看,前面已經證實保證金制度能夠讓借款人按時還款,那麼代表只要持續經營下去,Bitfinex 就可以穩定收取 15% 的放貸利潤(按照過去的放貸數據來看,每年至少能賺 600~800 萬美元),
而且過程中 Bitfinex 只需要作為第三方媒合平台即可,等於不用付出太多的成本就能持續創造高額收入;因此如果我是 Bitfinex 老闆的話,絕對會選擇賠償用戶,保住這隻金雞母。
因為這麼做雖然在短期內多了一筆額外支出,但用長遠的角度來看,這不但能確保長期收益,還能加深使用者對他們的信心(甚至還能因為好口碑而吸引別的用戶進駐),因此是一筆相當值得的投資。
除了獲利以外,這邊還能用另一個角度來進行分析:就是企業背景。
Bitfinex 和 Tether 都是 iFinex Inc 的旗下公司,而目前加密貨幣中流通最廣泛的美元穩定幣 USDT 就是由 Tether 所發行。
所以如果你把幣圈比喻為一個國家的話,那麼 Tether 的地位大概就和該國央行一樣重要。
如果哪天 Bitfinex 傳出信用問題的話,勢必也會讓大家對 Tether 與 USDT 產生質疑,甚至會改為使用其他穩定幣,讓 iFinex 前面十幾年來的努力全數化為泡影。(就像如果 SpaceX 爆出偷工減料的話,大家也會對 Tesla 產生質疑,即使兩家公司各自獨立營運也一樣)
相信任何一間正常的企業,都會選擇補償用戶,維護自己建立的商譽與基業。
因此不敢說 Bitfinex 絕對不會出爾反爾,但從各個角度來看,我認為他們這麼做的機率相當低;
事實上,現在也有許多早期就接觸比特幣的巨鯨在使用 Bitfinex,這些先驅者可說是最了解幣圈的一批人,既然連他們都在上面放貸,也說明 Bitfinex 的機制其實相當受到認可。
就算哪天 Bitfinex 放貸真的出事的話,我也會在第一時間於臉書、LINE 群立刻通知大家避難。
放貸資訊透明
利率來源、運作模式、企業背景,這些雖然都是優點,但其實 Bitfinex 最讓人安心的點在於知道自己的錢被用在哪裡。
畢竟市場上有許多平台、基金喜歡在事前講得天花亂墜,標榜自己的利率有多高、產品多有保障等等,但實際上卻根本不是那麼一回事;
用戶根本無法知道自己的錢被用於何處,是被拿去放貸、發薪資,還是其實私底下早已被員工給虧空?你完全沒有任何概念。
其實過去 P2P 也曾於 2015 年在中國迅速興起,但 2018 年後卻開始爆發一連串倒閉潮;當時連環爆的主因就是資訊不透明,包含虛報利率、超額放貸、隱瞞損失…等(近期甚囂塵上的河南村鎮銀行事件也是一樣的原因);
台灣也曾發生過多起基金被經理偷偷挪用的案例;當初著名的十信案也是信用合作社在私底下超額放貸,最後引發擠兌潮。
相較之下, Bitfinex 的資訊就透明得多,你能知道自己的錢確實是被拿去放貸,而且相關的利率、金額、收益、到期日全都一目瞭然;既不會發生私底下超貸、挪用或虛報利率的疑慮,也不用擔心遇到拿後金補前金的情況。
為什麼 Bitfinex 這麼少人用?
既然利率高、安全性夠、資訊也透明,為什麼很少聽到有人去 Bitfinex 放貸?反而比較常看到大家去挖礦、質押…等等?
原因很簡單:因為 Bitfinex 放貸的操作門檻相當高,即使對於那些已經在幣圈打滾好幾年的人來說,也需要花上不少時間才能上手,因此也打退了不少想進入的人。
其實這也很合理,畢竟如果人人都能輕易進入的話,勢必會掀起利率戰,大家得開始「削利競爭」,到時候也不可能像現在一樣維持在 18~25% 的高利率。
不過相對地,這時懂得使用 Bitfinex 放貸的人就能憑藉「資訊不對稱的優勢」來獲得高額報酬。
雖然 Bitfinex 的操作介面複雜,不過台灣也有團隊專門針對它寫出了相關的輔助程式:FULY.AI;除了簡化操作流程、幫你自動複投以外,利率也比 Bitfinex 內建的 Lending Pro 更好。
可能有的人會擔心,輔助程式聽起來相當專業,但我是個從沒接觸過程式語言的人,會不會就沒辦法用了?
不過其實你完全不用擔心,因為 FULY.AI 的操作方式就跟一般 APP 差不多,甚至比臉書還好上手,即使是剛接觸的人也可以開啟戴夫模式來自動放貸,所以不用擔心自己沒辦法使用。
礙於文長,FULY.AI 的教學我另外放在這邊,除了有詳細的操作流程以外,也有一些我自己在上面放貸的心得和注意事項:FULY.AI 操作教學:在 Bitfinex 用美元放貸賺取 25% 的被動收入。
結語
對於想盡早實現財務自由的人來說,Bitfinex 提供了一個讓你能累積複利收益的低風險選項,而且利率也遠比銀行來得高。
雖然整個操作過程會比放貸來得麻煩,但其實只要參照我的教學一步一步操作,就能順利完成放貸;
對於害怕風險的人可以只放一部份資金來分散風險,之後再依照自身需求來調整。
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