存錢的方法有很多種,先前曾經介紹過我實際使用過的 7 種存錢法,而這 7 種都可以交替且重複使用,除此之外,透過定期存款的存錢法,也相當省時、省力,而且還夠無腦,是個非常適合小資族的一種存錢法,如果再透過銀行推出的加碼利息方案,可以存得更多更快,是個非常多人使用的一種理財策略。
定期存款 | 定期儲蓄存款 | |
計息方式 | 單利 | 依不同方案分為單利、複利 |
領息方式 | 按月領息或到期一次領取 | 按月領息或到期一次領取 |
存期期間 | 1 個月~3 年 | 1 年~3 年 |
最低存款金額 | 新台幣 10000 | 新台幣 10000 |


其實,銀行的定存又會分成定期存款、定期儲蓄存款兩大類,其中定期儲蓄存款依不同銀行規劃,還會分成三種(或更多)的計息方式,
本文將說明兩者的不同,並針對定期儲蓄存款中的整存整付、零存整付、存本取息進行詳細說明,讓讀者了解該怎麼區分,又該怎麼選擇最適合自己的定存方案,不會只讓存在銀行的錢,領最基本而且還幾乎微乎其微的微薄利息。
還沒看過 7 大懶人存錢法,可以先參考:如何脫離月光族?7 大懶人存錢法優劣整理,讓你存出一桶金 | 小資理財 (2)
或是閱讀小資理財系列文
- 儲蓄有多重要?要怎麼存錢?從心態建立到應對風險能力開始|小資理財 (1)
- 如何脫離月光族?7 大懶人存錢法優劣整理,讓你存出一桶金 | 小資理財 (2)
- 理財基本功!記帳的意義在哪裡?避免踩坑,越記越有錢技巧大公開 | 小資理財 (3)
目錄
何謂定期存款?定期儲蓄存款?
簡單來說,定期存款就是在一定期間,投入固定金額,例如我設定每個月自己要存 3000 元,這就是一種定期存款,如果只是自己單純存入「活期存款」中,那就是領最低的利率
但如果存入銀行的定存方案中,通常存期不到 1 年的存款、採用月單利計息就會被稱為定期存款;反之,存期大於或等於 1 年,可選擇採單利或複利計息,就被稱為定期儲蓄存款,也就是定儲。
兩者的利率,都會比活期存款高,但適用對象會有些不同,領息方式也可以個人需求做選擇,但市面上都會通稱為定存。


零存整付 | 整存整付 | 存本取息 | |
適用對象 | 任何人皆可 特別推薦小資族、 每月可固定存錢者 | 有較大金額的資金者、 剛領完年終、 壓歲錢的人 | 退休族、 意外發財族、 手頭上有一筆高額資金者 |
計息方式 | 複利 | 複利 | 單利 |
利率種類 | 機動利率 | 固定或機動利率 | 固定或機動利率 |
存期 | 1 年 ~ 3年 | 1 年 ~ 3年 | 1 年 ~ 3 年 |
是否能提早解約 | 是,可拿回本金 | 是,可拿回本金 | 是,可拿回本金 |
定期儲蓄存款
在定期儲蓄存款部份,最常見的三大計息方式為整存整付、零存整付、存本取息。
在介紹它們的差異前,先跟大家分享一個我剛踏入社會的菜事:
大學畢業後我選擇北漂到台北工作,很幸運的是剛好有親戚也住在台北,因此前期省了一筆開銷最大的租屋租金費用,但我還是個月光族,當時根本就不懂什麼叫理財,只會傻傻領完薪資後,就把錢留存薪轉戶中,用多少領多少,雖然有記帳,但只是記心安,完全沒在理解消費習慣,且維持了一段時間。
一直到某天,耳聞同事們在討論銀行新推出的定存有額外的加碼計息,才想說不然來了解看看,同事也馬上跟我推薦這是一個強迫儲蓄的好方法,非常適合我!我就一股腦地選了「整存整付」,雄心壯志想說就把薪水全部 all in,心想要解約也不會扣到本金,
結果才過了 5 天沒錢了,就馬上解約,5 天的利息根本也不會比活存利息高多少,簡而言之就是白忙一場。
第 6 天,我跟同事分享我的蠢事,他才告訴我「喔!那你可以改使用『零存整付』法啦!沒有額外資金的話,不用一次把錢 all in 下去的,每個月至少撥個 1000 元以上存進去就可了!這你就沒問題了吧」。
一聽完我又燃起火焰,也真的是還好還有零存整付這一招!我當下直覺設定了 5000 元,雖然每個月直接少了 5000 元可以花,但也算是正式開啟強迫自己要儲蓄的動作,一年後還領回 416 元的利息!
若是我還呆呆的只用活期存款領活存利率的利息的話,應該是領不到 100 塊吧。
零存整付
固定週期(至少 1 個月)存入固定金額,以機動利率計息,存期到後一次提領本金+利息,若存期未到可提前結清,本金不受影響,可以領取存期期間的利息。
零存整付利率計算公式:
零存整付試算(參考華南銀行網頁計算機):
適合對象:任何人皆可!推薦小資族、每月有固定金額可固定存錢者
零存整付是相對穩健且無痛的一種升級的存錢法,跟平常存錢一樣,規則只需要遵守固定週期、固定金額,一定時間過後就可以領回存的錢,再外加比活期存款還高的利率。
就目前台灣銀行牌告利率顯示,活期存款的年利率為 0.26%,而定期存款利率依照不同存期,會有不同的利率,1 年固定年利率 1.30%、機動年利率 1.34%,以 10000 元計算,就是 26 元利息跟 130 元、134 元利息的差別了。
整存整付
不同於零存整付,整存整付就是要一次把本金存起來,經過一定存期(通常要 1 年以上),再經過複利到期之後,一次提取本金+利息,申辦的時候可以跟銀行約定要以固定或機動利率計算利息。
若中途想要把資金拿回來,解約只是無法拿回完整利息,但不會影響到本金支出。
整存整付利率計算公式:
整存整付試算(參考華南銀行網頁計算機):
適合對象:手頭上有一筆較大金額的資金、剛領完年終、壓歲錢的人
手上如果有一筆閒錢的人,一年內沒打算使用者,如果剛好沒研究其他投資方式的話,很適合使用整存整付存錢法來儲蓄,利息也會比零存整付分別付 12 個月還要多。
就目前台灣銀行牌告利率顯示,活期存款的年利率為 0.26%,整存整付 1 年固定年利率 1.30%、機動年利率 1.34%,以 12 萬計算,就是 312 元利息跟 1569 元、1618 元利息的差別了。是不是差超多!
若中途想要把資金拿回來,解約只是無法拿回完整利息,但不會影響到本金支出。
存本取息
按字面上的意思=存入本金+領取利息,一次將本金存入後,每個月按月單利提領利息,到期後一次提回本金。申辦的時候可以跟銀行約定要以固定或機動利率計算利息。
存本取息利率計算公式:
存本取息試算(參考華南銀行網頁計算機):
適合對象:手頭上有一筆高額資金者、退休族、意外發財族
手頭上的高額資金暫時不會用到者,可以直接採取存本取息方式儲蓄,存入後,每個月領取比活期存款更高的利息,當作自己的零用錢或生活費。
如果意外發財族,除了可以拿去買股票、基金或投資債券,也可以透過存本取息的方式,是個超低風險、幾乎不會有損失及風險的存錢法。
不過要注意的是,通常銀行都會設置級距,以台灣銀行牌告利率顯示,目前定期儲蓄存款年利率存一年期 300 萬含以上者,固定和機動利率剛好都是 0.36%,低於 300 萬者則是固定年利率 1.30%、機動年利率 1.34%。
什麼是固定年利率、機動年利率?
固定年利率就是在存期的期間,採用同樣的年利率,不受銀行是否升降利率影響;變動年利率則是依照銀行升降利率而進行調整。
該如何選擇,就是在申辦時可多觀察在存期內有沒有可能升息,若會升息可以選機動,反之若降息就選固定利率。
總結
回顧我自己當菜鳥以及定存新手時的狀態,的確較適合採用「零存整付」的定存方案,每個月固定要求自己先從 3000、5000 元開始強迫儲蓄,除了可以「眼不見為淨」那筆資金外,還可以領比活期存款還要高的利息。
目前我都持續在使用「零存整付」,但等到一年期到了領回本利後,我就會把這筆錢透過「整存整付」再存下來,繼續讓他錢滾錢,接著可能到 50 歲時,再把這錢換成「存本取息」。
所以,整存整付、零存整付、存本取息這三種定存方案,會依據不同情境,有不同適用對象與時機,而且也可能可以同時使用。
有關小資族理財的系列文,之後會陸續提供大家更多開源節流的小道消息。
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