存錢的方法有很多種，先前曾經介紹過我實際使用過的 7 種存錢法，而這 7 種都可以交替且重複使用，除此之外，透過定期存款的存錢法，也相當省時、省力，而且還夠無腦，是個非常適合小資族的一種存錢法，如果再透過銀行推出的加碼利息方案，可以存得更多更快，是個非常多人使用的一種理財策略。
| 定期存款 | 定期儲蓄存款 | |
| 計息方式 | 單利 | 依不同方案分為單利、複利 |
| 領息方式 | 按月領息或到期一次領取 | 按月領息或到期一次領取 |
| 存期期間 | 1 個月~3 年 | 1 年~3 年 |
| 最低存款金額 | 新台幣 10000 | 新台幣 10000 |
其實，銀行的定存又會分成定期存款、定期儲蓄存款兩大類，其中定期儲蓄存款依不同銀行規劃，還會分成三種（或更多）的計息方式，
本文將說明兩者的不同，並針對定期儲蓄存款中的整存整付、零存整付、存本取息進行詳細說明，讓讀者了解該怎麼區分，又該怎麼選擇最適合自己的定存方案，不會只讓存在銀行的錢，領最基本而且還幾乎微乎其微的微薄利息。
還沒看過 7 大懶人存錢法，可以先參考：如何脫離月光族？7 大懶人存錢法優劣整理，讓你存出一桶金 | 小資理財 (2)
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何謂定期存款？定期儲蓄存款？
簡單來說，定期存款就是在一定期間，投入固定金額，例如我設定每個月自己要存 3000 元，這就是一種定期存款，如果只是自己單純存入「活期存款」中，那就是領最低的利率
但如果存入銀行的定存方案中，通常存期不到 1 年的存款、採用月單利計息就會被稱為定期存款；反之，存期大於或等於 1 年，可選擇採單利或複利計息，就被稱為定期儲蓄存款，也就是定儲。
兩者的利率，都會比活期存款高，但適用對象會有些不同，領息方式也可以個人需求做選擇，但市面上都會通稱為定存。
| 零存整付 | 整存整付 | 存本取息 | |
| 適用對象 | 任何人皆可 特別推薦小資族、 每月可固定存錢者 | 有較大金額的資金者、 剛領完年終、 壓歲錢的人 | 退休族、 意外發財族、 手頭上有一筆高額資金者 |
| 計息方式 | 複利 | 複利 | 單利 |
| 利率種類 | 機動利率 | 固定或機動利率 | 固定或機動利率 |
| 存期 | 1 年 ~ 3年 | 1 年 ~ 3年 | 1 年 ~ 3 年 |
| 是否能提早解約 | 是，可拿回本金 | 是，可拿回本金 | 是，可拿回本金 |
定期儲蓄存款
在定期儲蓄存款部份，最常見的三大計息方式為整存整付、零存整付、存本取息。
在介紹它們的差異前，先跟大家分享一個我剛踏入社會的菜事：
大學畢業後我選擇北漂到台北工作，很幸運的是剛好有親戚也住在台北，因此前期省了一筆開銷最大的租屋租金費用，但我還是個月光族，當時根本就不懂什麼叫理財，只會傻傻領完薪資後，就把錢留存薪轉戶中，用多少領多少，雖然有記帳，但只是記心安，完全沒在理解消費習慣，且維持了一段時間。
一直到某天，耳聞同事們在討論銀行新推出的定存有額外的加碼計息，才想說不然來了解看看，同事也馬上跟我推薦這是一個強迫儲蓄的好方法，非常適合我！我就一股腦地選了「整存整付」，雄心壯志想說就把薪水全部 all in，心想要解約也不會扣到本金，
結果才過了 5 天沒錢了，就馬上解約，5 天的利息根本也不會比活存利息高多少，簡而言之就是白忙一場。
第 6 天，我跟同事分享我的蠢事，他才告訴我「喔！那你可以改使用『零存整付』法啦！沒有額外資金的話，不用一次把錢 all in 下去的，每個月至少撥個 1000 元以上存進去就可了！這你就沒問題了吧」。
一聽完我又燃起火焰，也真的是還好還有零存整付這一招！我當下直覺設定了 5000 元，雖然每個月直接少了 5000 元可以花，但也算是正式開啟強迫自己要儲蓄的動作，一年後還領回 416 元的利息！
若是我還呆呆的只用活期存款領活存利率的利息的話，應該是領不到 100 塊吧。
零存整付
固定週期（至少 1 個月）存入固定金額，以機動利率計息，存期到後一次提領本金＋利息，若存期未到可提前結清，本金不受影響，可以領取存期期間的利息。
零存整付利率計算公式：
零存整付試算（參考華南銀行網頁計算機）：
適合對象：任何人皆可！推薦小資族、每月有固定金額可固定存錢者
零存整付是相對穩健且無痛的一種升級的存錢法，跟平常存錢一樣，規則只需要遵守固定週期、固定金額，一定時間過後就可以領回存的錢，再外加比活期存款還高的利率。
就目前台灣銀行牌告利率顯示，活期存款的年利率為 0.26%，而定期存款利率依照不同存期，會有不同的利率，1 年固定年利率 1.30％、機動年利率 1.34％，以 10000 元計算，就是 26 元利息跟 130 元、134 元利息的差別了。
整存整付
不同於零存整付，整存整付就是要一次把本金存起來，經過一定存期（通常要 1 年以上），再經過複利到期之後，一次提取本金＋利息，申辦的時候可以跟銀行約定要以固定或機動利率計算利息。
若中途想要把資金拿回來，解約只是無法拿回完整利息，但不會影響到本金支出。
整存整付利率計算公式：
整存整付試算（參考華南銀行網頁計算機）：
適合對象：手頭上有一筆較大金額的資金、剛領完年終、壓歲錢的人
手上如果有一筆閒錢的人，一年內沒打算使用者，如果剛好沒研究其他投資方式的話，很適合使用整存整付存錢法來儲蓄，利息也會比零存整付分別付 12 個月還要多。
就目前台灣銀行牌告利率顯示，活期存款的年利率為 0.26%，整存整付 1 年固定年利率 1.30％、機動年利率 1.34％，以 12 萬計算，就是 312 元利息跟 1569 元、1618 元利息的差別了。是不是差超多！
若中途想要把資金拿回來，解約只是無法拿回完整利息，但不會影響到本金支出。
存本取息
按字面上的意思＝存入本金＋領取利息，一次將本金存入後，每個月按月單利提領利息，到期後一次提回本金。申辦的時候可以跟銀行約定要以固定或機動利率計算利息。
存本取息利率計算公式：
存本取息試算（參考華南銀行網頁計算機）：
適合對象：手頭上有一筆高額資金者、退休族、意外發財族
手頭上的高額資金暫時不會用到者，可以直接採取存本取息方式儲蓄，存入後，每個月領取比活期存款更高的利息，當作自己的零用錢或生活費。
如果意外發財族，除了可以拿去買股票、基金或投資債券，也可以透過存本取息的方式，是個超低風險、幾乎不會有損失及風險的存錢法。
不過要注意的是，通常銀行都會設置級距，以台灣銀行牌告利率顯示，目前定期儲蓄存款年利率存一年期 300 萬含以上者，固定和機動利率剛好都是 0.36%，低於 300 萬者則是固定年利率 1.30％、機動年利率 1.34％。
什麼是固定年利率、機動年利率？
固定年利率就是在存期的期間，採用同樣的年利率，不受銀行是否升降利率影響；變動年利率則是依照銀行升降利率而進行調整。
該如何選擇，就是在申辦時可多觀察在存期內有沒有可能升息，若會升息可以選機動，反之若降息就選固定利率。
總結
回顧我自己當菜鳥以及定存新手時的狀態，的確較適合採用「零存整付」的定存方案，每個月固定要求自己先從 3000、5000 元開始強迫儲蓄，除了可以「眼不見為淨」那筆資金外，還可以領比活期存款還要高的利息。
目前我都持續在使用「零存整付」，但等到一年期到了領回本利後，我就會把這筆錢透過「整存整付」再存下來，繼續讓他錢滾錢，接著可能到 50 歲時，再把這錢換成「存本取息」。
所以，整存整付、零存整付、存本取息這三種定存方案，會依據不同情境，有不同適用對象與時機，而且也可能可以同時使用。
有關小資族理財的系列文，之後會陸續提供大家更多開源節流的小道消息。
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Last Updated on 2022-11-01 by 大杯可樂
