最近收到很多讀者的私訊，在問關於金管會 11/29 通過的新法規：「金融機構及提供虛擬資產服務之事業或人員防制詐欺犯罪危害應遵循事項辦法」的事。
很多人都在擔心：「我的虛擬貨幣投資會不會被查？」、「把錢匯回台灣會不會有事？」。
今天就來跟大家好好聊聊這個重要的話題。
金管會的虛擬貨幣新法規到底在規範什麼？
首先，要先了解金管會這次通過的「金融機構及提供虛擬資產服務之事業或人員防制詐欺犯罪危害應遵循事項辦法」主要是針對誰、針對什麼事情做規範。
看完之後，這個法規的核心目的是要「防範詐騙集團」利用虛擬貨幣進行洗錢和詐騙，也就是「金流」跟「詐騙」。
簡單來說，根據新法規，金融機構和虛擬通貨業者（在這裡指的是交易所）必須對以下交易內容進行更嚴謹的管控跟註記：
- 從虛擬貨幣交易所把資金轉入轉出到銀行之中
- 在虛擬貨幣交易所有非常頻繁的交易
雖然說，在法規裡面沒有特別提及「不能夠」用台灣銀行帳戶轉入轉出錢到虛擬貨幣交易所，但今天你只要出入金幾次，銀行可能就會把你的帳戶列為註記。
像我自己是某家銀行的 VIP 高淨值客戶，銀行的行員就有跟我提到，之後在任何銀行問你交易所得都不要特別提及「虛擬貨幣」。
只要他們聽見，就必須在你的銀行帳戶資料上面做註記，註記你有虛擬貨幣交易習慣，之後會比較花時間去檢查你的金流狀況。
但銀行行員也不是白痴，你即使不說，但可以電匯、存款的虛擬貨幣交易所也沒幾家，行員在解款的時候一看就知道你是從虛擬貨幣出金提現進來。
即使不查，你自己在交易註記上也需要通報「268 購買 (出售) 國外虛擬資產」（不要造假，不然哪天回來很麻煩）。
這一切都是奠基於你直接把台灣帳戶跟虛擬貨幣交易所做綁定，我舉一兩個讀者跟朋友的案例讓你看看。
延伸閱讀：投資虛擬貨幣安全嗎？剛出社會用多少錢投資比較保險？
是不是綁定台灣銀行帳戶出金虛擬貨幣的差異
大概在 2024 年 11 月左右，因為比特幣大漲，我有一個朋友要結算前兩年投資的比特幣，金額大概 200-300 萬台幣左右。
他想說雖然超過 100 萬台幣要報稅，但沒有超過 750 萬也不用繳稅，所以就直接連結台灣帳戶跟某知名虛擬貨幣交易所的電匯帳戶來轉錢。
結果款項在交易所那端沒出事，但回來之後，台灣的銀行發現資金來自虛擬貨幣收入，就把朋友的帳戶做了註記，
並告訴我朋友要提供詳細的資金來源、交易紀錄或投資證明。
整個審查跟資料準備的時間搞了快兩個禮拜才算告一段落，這還是在新法通過之前出現的狀況。
像我朋友這種情形，在新法施行後可能會變得更普遍，因為銀行必須對所有和虛擬貨幣相關的交易進行更仔細的審查。
相較之下，我另一個朋友小華（化名）的做法就比較保險跟高明。
他在準備出金前就先規劃好了資金流向，開了一個海外帳戶，用這個海外帳戶來接交易所的美金，接著再把美金轉到台灣的美金帳戶，兩個帳戶都用自己名字。
透過這種方式，他把海外帳戶當作一個中繼站，讓資金流向在台灣金融帳戶這邊更容易管理和說明；
再來，因為不會直接把虛擬貨幣交易所和台灣的銀行帳戶綁在一起，就可以減少被額外詢問或調查可能，風險比較低；
最後是更有彈性，如果你的金額比較大，你會需要控制回台灣的出金金額，但你分越多批，你的電匯成本就越高。但用海外帳戶，你就可以一次打進來，然後再去控制一筆一筆從海外帳戶回台灣的金額跟時機。
有一些跨國銀行，像匯豐銀行的海外帳戶跟台灣互轉，如果是卓越理財就免手續費，操作下來又可以省錢，也可以在稅務跟資金控管上比較彈性。
海外帳戶真的有必要嗎？
說到這裡，很多人可能會想：「開海外帳戶會不會太麻煩了？直接用台灣帳戶不行嗎？」。
讓我們來分析一下利弊。
直接使用台灣帳戶的風險
在法規通過之後，如果你直接使用台灣的金融帳戶接款，可能會遇到以下情況：
- 銀行審查加強：新法規要求銀行對虛擬貨幣相關交易進行更嚴格的監控，有可能接下來你的每筆交易、存款都可能被仔細審查。
- 帳戶限制風險：如果銀行發現可疑交易，可能會暫時限制你的帳戶功能，影響日常資金運用。
- 帳戶註記時間不確定：只要你被註記，整個解註記的過程可能會花費很長時間。
使用海外帳戶的優勢
相比之下，使用海外帳戶有以下優點：
- 更好的資金規劃：你可以根據需求，選擇最適合的時機將資金轉回台灣。
- 降低審查風險：因為有了中間緩衝，比較不會直接觸發銀行的虛擬貨幣相關交易警示。
- 更多金融選擇：海外帳戶通常提供更多元的金融服務和產品選擇。
當然，除了虛擬貨幣的回款以外，海外帳戶還有其他優勢：海外帳戶的優點有哪些？為什麼你要申請一個海外銀行帳戶
海外開戶困難嗎？
我舉一個香港朋友在 2019 年的時候想要去開海外帳戶的例子，上面這個流程是他親口跟我說的。
我就問他：「那你總共花了多少錢？」
他說：「代辦費約 5 萬多，香港機票來回 8000，住宿四天三夜差不多 1 萬，開個戶頭花了快 7-8 萬台幣」
我問：「代辦費這麼貴嗎？」
他說：「聽說是因為要準備相關文件，還有專人陪同的原因。如果是有銀行認識的人，應該可以省下這筆錢。」
他繼續補充：「而且如果要開公司戶的話，香港跟我說要存 50 萬美金才能開戶！」
簡單說，以往要去香港開一個帳戶，光機票和住宿就起碼 2 萬台幣起跳，如果你找代辦的話，會是 8 萬台幣左右。
而這樣來回，開銷費用 2 萬台幣起跳，你還需要花時間待在那裡，一週內可以搞定銀行開戶，已經是非常順利的狀況。
確實，如果是過去，當你在網路上搜尋「海外開戶」，會看到很多代辦，
收費數萬～數十萬不等，而且要求你提供工作簽證、或要在帳戶內放數百萬台幣的存款等等。
畢竟在台灣，大多數人都習慣在網路上預約後，直接帶著雙證件+印章到銀行，填個表格就能開戶。
按照同樣的邏輯，海外開戶難道要跑到現場，光機票、車程等等成本，想到就覺得頭大！
為了解決這個問題，我們去研究了海外開戶，也找到了方法可以「不用買機票出國、不用找代辦、不用很多錢」就可以開海外帳戶的方式。
可以幫助你找到又便宜又可以應對虛擬貨幣新法規的方法：
或是你想直接詢問，請聯繫我們並留言「稱呼、信箱、海外開戶」：
- 如果是台灣人(可以使用 LINE 的人)，請透過 LINE 提供：https://lin.ee/pUWfwy1
- 如果是不能使用 LINE 的，請透過 Email 提供：raysky@rayskyinvest.com
金管會針對虛擬貨幣法規通過後的建議
首先，你必須建立一個合規、守法的心態。雖然虛擬貨幣投資本身不違法，但仍需要注意稅務申報的義務、大額資金申報要求或是反洗錢規定。
再來，如果你已經在投資虛擬貨幣，或是正在考慮要投資，我建議在接下來你應該要先考慮以下幾件事情：
- 先規劃好資金流向：在開始投資前，就要想好要怎麼處理進出金的問題，包含投資金額、來源，資金進出的路徑等等。
- 考慮開設海外帳戶：我要先強調，這不是為了逃避監管，而是為了更好地管理投資。
- 保留所有交易紀錄：無論是買入還是賣出，都要好好保存相關文件，像是所有交易紀錄、資金轉帳證明或其他跟銀行的往來資料。
讀者若要投資虛擬貨幣，一定要選擇當地合規的交易所平台，才可以確保安全！
延伸閱讀：
常見問題解答
照理是不用，除非你回來之後有換匯，根據台灣法規，如果你的海外帳戶在任一天換匯單筆超過 50 萬台幣以上，就需要進行額外文件申報，建議諮詢會計師建議來了解詳細的規定。
不需要，你可以人在台灣（或其他國家），只要手機能連網，就能透過線上方式開戶。
你會透過手機 App 來管理帳戶。
根據現行法規，虛擬貨幣交易所得需要申報所得稅，會依照你回款的途徑不同有差異。具體稅率和申報方式建議諮詢專業會計師。
金管會新法規通過之後，我在投資虛擬貨幣要注意些什麼？
金管會的新法規確實為虛擬貨幣投資帶來了新的挑戰，但這不代表你不能再投資虛擬貨幣。
重點是要做好規劃，採取適當的措施來保護自己的資產。
這篇文章提到的開設海外帳戶不是為了規避法規，而是為了更好地管理投資所得跟金流，讓後續在虛擬貨幣上的投資更順利。
投資虛擬貨幣本身不是違法行為，重要的是要遵守相關法規，做好風險管理。
如果你也在考慮要如何處理虛擬貨幣的資金流向，不妨參考我這篇文章的建議，為自己的投資之路做好準備。
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