讀書心得：《慢慢致富－77 天思考練習不再害怕債務、低薪、沒工作，打造財務幸福循環》

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《慢慢致富》比起教你各種投資觀念，更著重在於指引讀者如何進行財務規劃，讓你重新思考金錢的意義，迎向幸福人生，在本篇文章我會簡短介紹《慢慢致富》這本書的讀書心得。

本書的作者為喬納森．克雷蒙 (Jonathan Clements)，曾在華爾街日報工作二十年，主要工作在撰寫個人理財專欄，後來曾在花旗銀行集團工作六年，擔任個人財務管理教育部門主任。過去出版過七本關於個人財務規劃的書籍，其中包含一本暢銷書《金錢超思考》。

慢慢致富，顧名思義，這本書沒有要教我們如何快速賺大錢。相反的，反而是教我們如何守住錢財，藉由 77 個篇幅，每個篇幅帶入一項理財重點，每日只需花五到十分鐘，經過 77 天所帶來的觀念，讓我們學著思考，如何透過良好的財務規劃，打造一個幸福人生。

重點導覽

總結本書重點，我認為有以下三點：

理債
退休規劃
思考金錢與幸福的意義

1. 理債

如果儲蓄是延後滿足，借貸就是延遲痛苦
書中第 11 天 p.40

人們好像一出社會後，就很容易被各種債務給包圍，學貸、房貸、車貸、卡債…等等，

光是每個月還這些貸款，就壓得許多人喘不過氣，因此我們更需要重視債務在金錢管理上的重要性，畢竟也有許多人常說，要先理債再理財。

作者在第 11 天有提到，除了房貸以外的債務，不應該超過每月總收入的 10%；如果超過此比例很多的話，就算是那些利率很低的貸款，也應該盡速還清。

因為擺脫這些每月負擔，能夠立即改善你的現金流，同時也請立即停止使用信用卡，用現金支付所有費用，以避免花費超過你的收入。

再不行的話，請再重新檢視有哪些貸款有降低利率、或延長還款期限的可能性，來降低自己的每月負擔。

你可以有卡債，也可以把鈔票從窗口丟出去，因為它們是同一件事情
書中第 5 天 p.24

財務自由並不是說我們有能力買任何想要的東西，而是能夠確認我們已經有了所需要的東西
書中第 17 天 p.58

相信大家都知道信用卡循環利率是非常驚人的，你只要稍不注意就會滾成相當龐大的利息，但我們應該讓利率來幫忙累積財富，而不是減少財富。

積欠卡費不外乎是因為購買生活用品、支付日常開銷、買你需要、甚至是想要的東西，如果你每月都無法完全支付上個月的卡費，那或許該開始思考一下自己的消費行為，看看哪些東西其實是不買也無所謂的。

我們的財務生活就是一連串不斷的妥協，購買任何東西前都該想想所付出的機會成本，有得必有失，眼光放遠，除非你命不久矣，否則切忌及時享樂。(當然，若財務狀況允許，偶一為之還是可以的)

畢竟儲蓄是理財中很重要的一點，人們常說「開源節流」，唯有節省開銷，才有存錢的可能，也唯有彈性的金流，才有理財的機會。

另外，在第 37 天「如何控制車輛花費」有提到，如果你並非熱愛車輛的人，或許可以思考如何用更合理的價格去購買一輛適合家用的車。

譬如選擇車齡 3~4 年、行車里程兩萬到三萬英里的二手車(約 32,187 ~ 48,280 公里)，因為這類的車子，該折舊的部分都已經折了，因此價格上會相對便宜，但實際上卻還能跑很多里程數。

以台灣來說，通常車子只要一落地就會有 5%~10% 的折舊，依據不同車種，大概到了 3~5 年就會折到原本的半價，而且二手車的保險還會比新車來的更低，如果你沒有非新車不買的堅持，買二手車可能可以幫你省下不少錢。

(折舊率參考：https://used.carnews.com/News/carinfo/buycar/7920 )

white printer paper on red textile — Photo by Dylan Gillis on Unsplash

2. 退休規劃

為退休作儲蓄及投資的最好時機已經過去了，次好的時機就是今天
書中第 47 天 p.134

人都會有退休的一天，如果不想要在退休後，造成子女或家人的負擔，那麼，退休金的規劃就顯得相當重要，並且越早開始越好。

不過，書中關於退休金的規劃內容，大多都是提到美國的 401(k) 退休計畫，較不符合台灣的狀況。

以台灣的退休金制度來說，就得提到「勞保與勞退」，這個我們在《漫步華爾街的10條投資金律》也有提過。

勞保就像在買保險、勞退則是強迫儲蓄的概念，前者有破產的可能，但後者因為每個人是獨立帳戶，所以不會有破產的風險，兩者皆是政府強迫勞工須進行的退休保障計畫。

勞退除了政府規定公司須依據你的薪資級距，提撥 6% 至你的勞退個人帳戶外，個人每月也能自行提撥薪資的 6% 至勞退帳戶，如果你願意額外提撥，不僅可以提高未來的退休保障，還能享有延遲稅賦的效果。

3. 思考金錢與幸福的關係

或許是作者有出版過《金錢超思考》的關係，本書拋出了許多關於錢對於人生意義到底為何的探討，以及金錢與幸福之間的關係。

會讓你感覺幸福的不是更大的房子、新買的家具或是整修過的廚房，而是那些跟你一起生活的人
書中第 26 天 p.82

感覺上，金錢好像是我們最缺乏的資源，但實際上時間才是
書中第 27 天 p.83

人的慾望無窮，擁有更多的錢未必能減輕我們在財務上的憂慮。

很多時候在我們長久辛苦達到目標時，獲得的幸福感卻非常短暫，譬如買車、買房的瞬間、晉升的當下，在追求它們的過程中，我們是興奮的、是期待的，但一旦擁有，幸福感也會隨著時間而流逝，說不定還有隨之而來的各種壓力。

人的一生陪伴我們最久的無非就是家人以及工作，當然還有我們自己本身。

如何延續幸福感？其實很多時候幸福都是從那平凡日常間的相處所感受到的。或許是家人因為你分享的生活趣事而感到開心、吃到好吃的食物而感到滿足、住到舒適的房子而感到幸福等等…。

有錢不一定能買到幸福，但有機會幫我們實踐幸福，如果能透過賺到的錢幫我們製造與家人的回憶、學習自己有興趣的事情，或許更能延續幸福的感覺，

但也不能盲目的追求財富，分清楚什麼是想要、什麼是需要的東西，在好好設立目標，努力達成，讓金錢成為實現幸福的工具，而不是人生的主要目的。

一夕致富並非易事，但慢慢致富絕非難事
書中第 75 天 p.214

建立儲蓄習慣、擬定穩健投資計畫、並做好退休預備金的規劃，善用時間帶來的複利效應，我們也許無法一夕致富，但只要盡早開始，慢慢致富絕非難事。

其實，關於收入與幸福的關係，也曾經有學者進行過研究，如經濟學家安格斯‧迪頓（Angus Deaton）和康納曼（Daniel Kahneman）於 2010 年所發表的一項共同研究指出，年收入 7.5 萬美元（約新台幣 224 萬）能獲得最大的快樂，賺較多可以提升生活品質，但不一定能提升生活幸福感，而賺得較少，在生活品質以及幸福感上都較無法獲得滿足。