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雷司紀的小道投資
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Home 美股投資入門 投資基礎思維

讀書心得:《慢慢致富-77 天思考練習不再害怕債務、低薪、沒工作,打造財務幸福循環》

(原書名: From Here to Financial Happiness: Enrich Your Life in Just 77 Days)

by雷司紀,弎手白and2 others
2022-10-26
in 投資基礎思維
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慢慢致富

慢慢致富 Photo by Micheile Henderson on Unsplash

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《慢慢致富》比起教你各種投資觀念,更著重在於指引讀者如何進行財務規劃,讓你重新思考金錢的意義,迎向幸福人生,在本篇文章我會簡短介紹《慢慢致富》這本書的讀書心得。

本書的作者為喬納森.克雷蒙 (Jonathan Clements),曾在華爾街日報工作二十年,主要工作在撰寫個人理財專欄,後來曾在花旗銀行集團工作六年,擔任個人財務管理教育部門主任。過去出版過七本關於個人財務規劃的書籍,其中包含一本暢銷書《金錢超思考》。

慢慢致富
77 天思考練習不再害怕債務、低薪、沒工作,打造財務幸福循環

慢慢致富,顧名思義,這本書沒有要教我們如何快速賺大錢。相反的,反而是教我們如何守住錢財,藉由 77 個篇幅,每個篇幅帶入一項理財重點,每日只需花五到十分鐘,經過 77 天所帶來的觀念,讓我們學著思考,如何透過良好的財務規劃,打造一個幸福人生。

目錄

  • 重點導覽
    • 1. 理債
    • 2. 退休規劃
    • 3. 思考金錢與幸福的關係
  • 心得總結

重點導覽

總結本書重點,我認為有以下三點:

  1. 理債
  2. 退休規劃
  3. 思考金錢與幸福的意義

1. 理債

如果儲蓄是延後滿足,借貸就是延遲痛苦

書中第 11 天 p.40

人們好像一出社會後,就很容易被各種債務給包圍,學貸、房貸、車貸、卡債…等等,

光是每個月還這些貸款,就壓得許多人喘不過氣,因此我們更需要重視債務在金錢管理上的重要性,畢竟也有許多人常說,要先理債再理財。

作者在第 11 天有提到,除了房貸以外的債務,不應該超過每月總收入的 10%;如果超過此比例很多的話,就算是那些利率很低的貸款,也應該盡速還清。

因為擺脫這些每月負擔,能夠立即改善你的現金流,同時也請立即停止使用信用卡,用現金支付所有費用,以避免花費超過你的收入。

再不行的話,請再重新檢視有哪些貸款有降低利率、或延長還款期限的可能性,來降低自己的每月負擔。


你可以有卡債,也可以把鈔票從窗口丟出去,因為它們是同一件事情

書中第 5 天 p.24

財務自由並不是說我們有能力買任何想要的東西,而是能夠確認我們已經有了所需要的東西

書中第 17 天 p.58

相信大家都知道信用卡循環利率是非常驚人的,你只要稍不注意就會滾成相當龐大的利息,但我們應該讓利率來幫忙累積財富,而不是減少財富。

積欠卡費不外乎是因為購買生活用品、支付日常開銷、買你需要、甚至是想要的東西,如果你每月都無法完全支付上個月的卡費,那或許該開始思考一下自己的消費行為,看看哪些東西其實是不買也無所謂的。

我們的財務生活就是一連串不斷的妥協,購買任何東西前都該想想所付出的機會成本,有得必有失,眼光放遠,除非你命不久矣,否則切忌及時享樂。(當然,若財務狀況允許,偶一為之還是可以的)

畢竟儲蓄是理財中很重要的一點,人們常說「開源節流」,唯有節省開銷,才有存錢的可能,也唯有彈性的金流,才有理財的機會。

另外,在第 37 天「如何控制車輛花費」有提到,如果你並非熱愛車輛的人,或許可以思考如何用更合理的價格去購買一輛適合家用的車。

譬如選擇車齡 3~4 年、行車里程兩萬到三萬英里的二手車(約 32,187 ~ 48,280 公里),因為這類的車子,該折舊的部分都已經折了,因此價格上會相對便宜,但實際上卻還能跑很多里程數。

以台灣來說,通常車子只要一落地就會有 5%~10% 的折舊,依據不同車種,大概到了 3~5 年就會折到原本的半價,而且二手車的保險還會比新車來的更低,如果你沒有非新車不買的堅持,買二手車可能可以幫你省下不少錢。

(折舊率參考:https://used.carnews.com/News/carinfo/buycar/7920 )

white printer paper on red textile
Photo by Dylan Gillis on Unsplash

2. 退休規劃

為退休作儲蓄及投資的最好時機已經過去了,次好的時機就是今天

書中第 47 天 p.134

人都會有退休的一天,如果不想要在退休後,造成子女或家人的負擔,那麼,退休金的規劃就顯得相當重要,並且越早開始越好。

不過,書中關於退休金的規劃內容,大多都是提到美國的 401(k) 退休計畫,較不符合台灣的狀況。

以台灣的退休金制度來說,就得提到「勞保與勞退」,這個我們在《漫步華爾街的10條投資金律》也有提過。

勞保就像在買保險、勞退則是強迫儲蓄的概念,前者有破產的可能,但後者因為每個人是獨立帳戶,所以不會有破產的風險,兩者皆是政府強迫勞工須進行的退休保障計畫。

勞退除了政府規定公司須依據你的薪資級距,提撥 6% 至你的勞退個人帳戶外,個人每月也能自行提撥薪資的 6% 至勞退帳戶,如果你願意額外提撥,不僅可以提高未來的退休保障,還能享有延遲稅賦的效果。

取自《漫步華爾街的10條投資金律》讀書心得
Photo by Anukrati Omar on Unsplash

3. 思考金錢與幸福的關係

或許是作者有出版過《金錢超思考》的關係,本書拋出了許多關於錢對於人生意義到底為何的探討,以及金錢與幸福之間的關係。

會讓你感覺幸福的不是更大的房子、新買的家具或是整修過的廚房,而是那些跟你一起生活的人

書中第 26 天 p.82

感覺上,金錢好像是我們最缺乏的資源,但實際上時間才是

書中第 27 天 p.83

人的慾望無窮,擁有更多的錢未必能減輕我們在財務上的憂慮。

很多時候在我們長久辛苦達到目標時,獲得的幸福感卻非常短暫,譬如買車、買房的瞬間、晉升的當下,在追求它們的過程中,我們是興奮的、是期待的,但一旦擁有,幸福感也會隨著時間而流逝,說不定還有隨之而來的各種壓力。

人的一生陪伴我們最久的無非就是家人以及工作,當然還有我們自己本身。

如何延續幸福感?其實很多時候幸福都是從那平凡日常間的相處所感受到的。或許是家人因為你分享的生活趣事而感到開心、吃到好吃的食物而感到滿足、住到舒適的房子而感到幸福等等…。

有錢不一定能買到幸福,但有機會幫我們實踐幸福,如果能透過賺到的錢幫我們製造與家人的回憶、學習自己有興趣的事情,或許更能延續幸福的感覺,

但也不能盲目的追求財富,分清楚什麼是想要、什麼是需要的東西,在好好設立目標,努力達成,讓金錢成為實現幸福的工具,而不是人生的主要目的。

一夕致富並非易事,但慢慢致富絕非難事

書中第 75 天 p.214

建立儲蓄習慣、擬定穩健投資計畫、並做好退休預備金的規劃,善用時間帶來的複利效應,我們也許無法一夕致富,但只要盡早開始,慢慢致富絕非難事。

其實,關於收入與幸福的關係,也曾經有學者進行過研究,如經濟學家安格斯‧迪頓(Angus Deaton)和康納曼(Daniel Kahneman)於 2010 年所發表的一項共同研究指出,年收入 7.5 萬美元(約新台幣 224 萬)能獲得最大的快樂,賺較多可以提升生活品質,但不一定能提升生活幸福感,而賺得較少,在生活品質以及幸福感上都較無法獲得滿足。

  • 安格斯‧迪頓和康納曼曾經分別在 2015、2002 年獲得過諾貝爾經濟學獎
  • 相關報導:賺得愈多,真的就比較快樂嗎?、「多少錢能買到快樂?」諾貝爾經濟學獎新科得主:年收入 224 萬

說到這個,也不得不提到財富自由、提早退休(Financial Independence and Retire Early, FIRE)這兩個名詞,應該不少人期許自己能早日達成這個目標,也有不少方法在教你如何達成,譬如說 「4% 法則」,

這個方法簡單說就是,要想辦法讓你可以從每年投資組合的收入中,提領 4% 作為必須的生活費,並且確保自己能持續不斷的領下去。細節可以參考市場先生的這篇文章「如何用4%法則達成財務自由退休?計算的原理以及優點缺點分析」。

也有人針對 FIRE 族(意指已經達成財富自由與提早退休的族群)與正在邁向財務自由/獨立的人進行調查分析,從分析結果可發現,對於這群人而言,財務自由似乎比退休來的更重要。一旦財務自由,既不用為錢煩惱,還能握有時間與工作的掌控權才是關鍵,逃離工作並不是主要目標。

unknown person holding balloons outdoors
Photo by Catalin Pop on Unsplash

心得總結

《慢慢致富》雖說是本投資理財書籍,但本質上更像是以心靈雞湯為主的理財書。

在每天的篇幅裡,都會先來一段心靈雞湯文,才開始進入主題,每段篇幅都不長,甚至留有許多空白筆記處,或是互動式問答。作者應該就是想讓大家在每天閱讀完後,都能有一段思考時間,去咀嚼今天所吸收的內容。

內容其實有很多常見的理財觀念,譬如儲蓄的必要性、投資組合要如何建立、信用累積的重要性…等等,也含有許多老生常談的理財主題,但因為篇幅不長,大多都點到為止,加上作者畢竟是美國人,因此內容有些不符合台灣的狀況。

因此,若你想知道「投資」前應該知道哪些觀念,我會比較推薦《漫步華爾街的10條投資金律》,雖然也是本外國翻譯書,但裡面有提到比較多細節的投資理財觀。

《慢慢致富》則比較偏向以較宏觀的金錢觀,來引導大家如何進行長遠的財務規劃,還有如何看待金錢與幸福之間的關係。

譬如書中就有提到,除了退休金的規畫外,也要懂得安排退休生活,縮短退休與工作間的界線、遺產規劃的重要性,以及要如何有個 Happy Life。

如果你是理財新手,這本書可以教你如何透過簡單、容易達成的方法,來進行長久的理財規劃,可能無法讓你變得很有錢,但可以讓你退休後不用擔心錢。

如果你是投資老手,每天睡前花個 5~10 分鐘閱讀一個篇幅,可以讓你省思目前的財務安排是否適當,而裡面的心靈雞湯或許也能觸動到你,讓你重新思考金錢在人生中所代表的意義為何。

慢慢致富
77 天思考練習不再害怕債務、低薪、沒工作,打造財務幸福循環

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Last Updated on 2022-10-26 by Nick

Tags: 77 天思考練習不再害怕債務77天低薪告別金錢焦慮幸福與金錢慢慢致富沒工作,打造財務幸福循環理債理財讀書心得財務幸福循環財務規劃退休規劃退休金金錢與幸福的意義金錢超思考
雷司紀

雷司紀

關注世界上各種大小時事,思考各產業的未來,追蹤最新科技技術引領的趨勢,預測未來投資市場的走向。 希望能以判性思考的方式,將多層面的資訊整合成一個更宏觀的輪廓,如此才能更看得清一些事情。

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