《慢慢致富》比起教你各種投資觀念,更著重在於指引讀者如何進行財務規劃,讓你重新思考金錢的意義,迎向幸福人生,在本篇文章我會簡短介紹《慢慢致富》這本書的讀書心得。
本書的作者為喬納森.克雷蒙 (Jonathan Clements),曾在華爾街日報工作二十年,主要工作在撰寫個人理財專欄,後來曾在花旗銀行集團工作六年,擔任個人財務管理教育部門主任。過去出版過七本關於個人財務規劃的書籍,其中包含一本暢銷書《金錢超思考》。

77 天思考練習不再害怕債務、低薪、沒工作,打造財務幸福循環
慢慢致富,顧名思義,這本書沒有要教我們如何快速賺大錢。相反的,反而是教我們如何守住錢財,藉由 77 個篇幅,每個篇幅帶入一項理財重點,每日只需花五到十分鐘,經過 77 天所帶來的觀念,讓我們學著思考,如何透過良好的財務規劃,打造一個幸福人生。
重點導覽
總結本書重點,我認為有以下三點:
- 理債
- 退休規劃
- 思考金錢與幸福的意義
1. 理債
如果儲蓄是延後滿足,借貸就是延遲痛苦
書中第 11 天 p.40
人們好像一出社會後,就很容易被各種債務給包圍,學貸、房貸、車貸、卡債…等等,
光是每個月還這些貸款,就壓得許多人喘不過氣,因此我們更需要重視債務在金錢管理上的重要性,畢竟也有許多人常說,要先理債再理財。
作者在第 11 天有提到,除了房貸以外的債務,不應該超過每月總收入的 10%;如果超過此比例很多的話,就算是那些利率很低的貸款,也應該盡速還清。
因為擺脫這些每月負擔,能夠立即改善你的現金流,同時也請立即停止使用信用卡,用現金支付所有費用,以避免花費超過你的收入。
再不行的話,請再重新檢視有哪些貸款有降低利率、或延長還款期限的可能性,來降低自己的每月負擔。
你可以有卡債,也可以把鈔票從窗口丟出去,因為它們是同一件事情
書中第 5 天 p.24
財務自由並不是說我們有能力買任何想要的東西,而是能夠確認我們已經有了所需要的東西
書中第 17 天 p.58
相信大家都知道信用卡循環利率是非常驚人的,你只要稍不注意就會滾成相當龐大的利息,但我們應該讓利率來幫忙累積財富,而不是減少財富。
積欠卡費不外乎是因為購買生活用品、支付日常開銷、買你需要、甚至是想要的東西,如果你每月都無法完全支付上個月的卡費,那或許該開始思考一下自己的消費行為,看看哪些東西其實是不買也無所謂的。
我們的財務生活就是一連串不斷的妥協,購買任何東西前都該想想所付出的機會成本,有得必有失,眼光放遠,除非你命不久矣,否則切忌及時享樂。(當然,若財務狀況允許,偶一為之還是可以的)
畢竟儲蓄是理財中很重要的一點,人們常說「開源節流」,唯有節省開銷,才有存錢的可能,也唯有彈性的金流,才有理財的機會。
另外,在第 37 天「如何控制車輛花費」有提到,如果你並非熱愛車輛的人,或許可以思考如何用更合理的價格去購買一輛適合家用的車。
譬如選擇車齡 3~4 年、行車里程兩萬到三萬英里的二手車(約 32,187 ~ 48,280 公里),因為這類的車子,該折舊的部分都已經折了,因此價格上會相對便宜,但實際上卻還能跑很多里程數。
以台灣來說,通常車子只要一落地就會有 5%~10% 的折舊,依據不同車種,大概到了 3~5 年就會折到原本的半價,而且二手車的保險還會比新車來的更低,如果你沒有非新車不買的堅持,買二手車可能可以幫你省下不少錢。
(折舊率參考:https://used.carnews.com/News/carinfo/buycar/7920 )


2. 退休規劃
為退休作儲蓄及投資的最好時機已經過去了,次好的時機就是今天
書中第 47 天 p.134
人都會有退休的一天,如果不想要在退休後,造成子女或家人的負擔,那麼,退休金的規劃就顯得相當重要,並且越早開始越好。
不過,書中關於退休金的規劃內容,大多都是提到美國的 401(k) 退休計畫,較不符合台灣的狀況。
以台灣的退休金制度來說,就得提到「勞保與勞退」,這個我們在《漫步華爾街的10條投資金律》也有提過。
勞保就像在買保險、勞退則是強迫儲蓄的概念,前者有破產的可能,但後者因為每個人是獨立帳戶,所以不會有破產的風險,兩者皆是政府強迫勞工須進行的退休保障計畫。
勞退除了政府規定公司須依據你的薪資級距,提撥 6% 至你的勞退個人帳戶外,個人每月也能自行提撥薪資的 6% 至勞退帳戶,如果你願意額外提撥,不僅可以提高未來的退休保障,還能享有延遲稅賦的效果。


3. 思考金錢與幸福的關係
或許是作者有出版過《金錢超思考》的關係,本書拋出了許多關於錢對於人生意義到底為何的探討,以及金錢與幸福之間的關係。
會讓你感覺幸福的不是更大的房子、新買的家具或是整修過的廚房,而是那些跟你一起生活的人
書中第 26 天 p.82
感覺上,金錢好像是我們最缺乏的資源,但實際上時間才是
書中第 27 天 p.83
人的慾望無窮,擁有更多的錢未必能減輕我們在財務上的憂慮。
很多時候在我們長久辛苦達到目標時,獲得的幸福感卻非常短暫,譬如買車、買房的瞬間、晉升的當下,在追求它們的過程中,我們是興奮的、是期待的,但一旦擁有,幸福感也會隨著時間而流逝,說不定還有隨之而來的各種壓力。
人的一生陪伴我們最久的無非就是家人以及工作,當然還有我們自己本身。
如何延續幸福感?其實很多時候幸福都是從那平凡日常間的相處所感受到的。或許是家人因為你分享的生活趣事而感到開心、吃到好吃的食物而感到滿足、住到舒適的房子而感到幸福等等…。
有錢不一定能買到幸福,但有機會幫我們實踐幸福,如果能透過賺到的錢幫我們製造與家人的回憶、學習自己有興趣的事情,或許更能延續幸福的感覺,
但也不能盲目的追求財富,分清楚什麼是想要、什麼是需要的東西,在好好設立目標,努力達成,讓金錢成為實現幸福的工具,而不是人生的主要目的。
一夕致富並非易事,但慢慢致富絕非難事
書中第 75 天 p.214
建立儲蓄習慣、擬定穩健投資計畫、並做好退休預備金的規劃,善用時間帶來的複利效應,我們也許無法一夕致富,但只要盡早開始,慢慢致富絕非難事。
其實,關於收入與幸福的關係,也曾經有學者進行過研究,如經濟學家安格斯‧迪頓(Angus Deaton)和康納曼(Daniel Kahneman)於 2010 年所發表的一項共同研究指出,年收入 7.5 萬美元(約新台幣 224 萬)能獲得最大的快樂,賺較多可以提升生活品質,但不一定能提升生活幸福感,而賺得較少,在生活品質以及幸福感上都較無法獲得滿足。
- 安格斯‧迪頓和康納曼曾經分別在 2015、2002 年獲得過諾貝爾經濟學獎
- 相關報導:賺得愈多,真的就比較快樂嗎?、「多少錢能買到快樂?」諾貝爾經濟學獎新科得主:年收入 224 萬
說到這個,也不得不提到財富自由、提早退休(Financial Independence and Retire Early, FIRE)這兩個名詞,應該不少人期許自己能早日達成這個目標,也有不少方法在教你如何達成,譬如說 「4% 法則」,
這個方法簡單說就是,要想辦法讓你可以從每年投資組合的收入中,提領 4% 作為必須的生活費,並且確保自己能持續不斷的領下去。細節可以參考市場先生的這篇文章「如何用4%法則達成財務自由退休?計算的原理以及優點缺點分析」。
也有人針對 FIRE 族(意指已經達成財富自由與提早退休的族群)與正在邁向財務自由/獨立的人進行調查分析,從分析結果可發現,對於這群人而言,財務自由似乎比退休來的更重要。一旦財務自由,既不用為錢煩惱,還能握有時間與工作的掌控權才是關鍵,逃離工作並不是主要目標。


心得總結
《慢慢致富》雖說是本投資理財書籍,但本質上更像是以心靈雞湯為主的理財書。
在每天的篇幅裡,都會先來一段心靈雞湯文,才開始進入主題,每段篇幅都不長,甚至留有許多空白筆記處,或是互動式問答。作者應該就是想讓大家在每天閱讀完後,都能有一段思考時間,去咀嚼今天所吸收的內容。
內容其實有很多常見的理財觀念,譬如儲蓄的必要性、投資組合要如何建立、信用累積的重要性…等等,也含有許多老生常談的理財主題,但因為篇幅不長,大多都點到為止,加上作者畢竟是美國人,因此內容有些不符合台灣的狀況。
因此,若你想知道「投資」前應該知道哪些觀念,我會比較推薦《漫步華爾街的10條投資金律》,雖然也是本外國翻譯書,但裡面有提到比較多細節的投資理財觀。
《慢慢致富》則比較偏向以較宏觀的金錢觀,來引導大家如何進行長遠的財務規劃,還有如何看待金錢與幸福之間的關係。
譬如書中就有提到,除了退休金的規畫外,也要懂得安排退休生活,縮短退休與工作間的界線、遺產規劃的重要性,以及要如何有個 Happy Life。
如果你是理財新手,這本書可以教你如何透過簡單、容易達成的方法,來進行長久的理財規劃,可能無法讓你變得很有錢,但可以讓你退休後不用擔心錢。
如果你是投資老手,每天睡前花個 5~10 分鐘閱讀一個篇幅,可以讓你省思目前的財務安排是否適當,而裡面的心靈雞湯或許也能觸動到你,讓你重新思考金錢在人生中所代表的意義為何。



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