《慢慢致富》比起教你各種投資觀念，更著重在於指引讀者如何進行財務規劃，讓你重新思考金錢的意義，迎向幸福人生，在本篇文章我會簡短介紹《慢慢致富》這本書的讀書心得。
本書的作者為喬納森．克雷蒙 (Jonathan Clements)，曾在華爾街日報工作二十年，主要工作在撰寫個人理財專欄，後來曾在花旗銀行集團工作六年，擔任個人財務管理教育部門主任。過去出版過七本關於個人財務規劃的書籍，其中包含一本暢銷書《金錢超思考》。
77 天思考練習不再害怕債務、低薪、沒工作，打造財務幸福循環
慢慢致富，顧名思義，這本書沒有要教我們如何快速賺大錢。相反的，反而是教我們如何守住錢財，藉由 77 個篇幅，每個篇幅帶入一項理財重點，每日只需花五到十分鐘，經過 77 天所帶來的觀念，讓我們學著思考，如何透過良好的財務規劃，打造一個幸福人生。
重點導覽
總結本書重點，我認為有以下三點：
- 理債
- 退休規劃
- 思考金錢與幸福的意義
1. 理債
如果儲蓄是延後滿足，借貸就是延遲痛苦
書中第 11 天 p.40
人們好像一出社會後，就很容易被各種債務給包圍，學貸、房貸、車貸、卡債…等等，
光是每個月還這些貸款，就壓得許多人喘不過氣，因此我們更需要重視債務在金錢管理上的重要性，畢竟也有許多人常說，要先理債再理財。
作者在第 11 天有提到，除了房貸以外的債務，不應該超過每月總收入的 10%；如果超過此比例很多的話，就算是那些利率很低的貸款，也應該盡速還清。
因為擺脫這些每月負擔，能夠立即改善你的現金流，同時也請立即停止使用信用卡，用現金支付所有費用，以避免花費超過你的收入。
再不行的話，請再重新檢視有哪些貸款有降低利率、或延長還款期限的可能性，來降低自己的每月負擔。
你可以有卡債，也可以把鈔票從窗口丟出去，因為它們是同一件事情
書中第 5 天 p.24
財務自由並不是說我們有能力買任何想要的東西，而是能夠確認我們已經有了所需要的東西
書中第 17 天 p.58
相信大家都知道信用卡循環利率是非常驚人的，你只要稍不注意就會滾成相當龐大的利息，但我們應該讓利率來幫忙累積財富，而不是減少財富。
積欠卡費不外乎是因為購買生活用品、支付日常開銷、買你需要、甚至是想要的東西，如果你每月都無法完全支付上個月的卡費，那或許該開始思考一下自己的消費行為，看看哪些東西其實是不買也無所謂的。
我們的財務生活就是一連串不斷的妥協，購買任何東西前都該想想所付出的機會成本，有得必有失，眼光放遠，除非你命不久矣，否則切忌及時享樂。(當然，若財務狀況允許，偶一為之還是可以的)
畢竟儲蓄是理財中很重要的一點，人們常說「開源節流」，唯有節省開銷，才有存錢的可能，也唯有彈性的金流，才有理財的機會。
另外，在第 37 天「如何控制車輛花費」有提到，如果你並非熱愛車輛的人，或許可以思考如何用更合理的價格去購買一輛適合家用的車。
譬如選擇車齡 3~4 年、行車里程兩萬到三萬英里的二手車(約 32,187 ~ 48,280 公里)，因為這類的車子，該折舊的部分都已經折了，因此價格上會相對便宜，但實際上卻還能跑很多里程數。
以台灣來說，通常車子只要一落地就會有 5%~10% 的折舊，依據不同車種，大概到了 3~5 年就會折到原本的半價，而且二手車的保險還會比新車來的更低，如果你沒有非新車不買的堅持，買二手車可能可以幫你省下不少錢。
(折舊率參考：https://used.carnews.com/News/carinfo/buycar/7920 )
2. 退休規劃
為退休作儲蓄及投資的最好時機已經過去了，次好的時機就是今天
書中第 47 天 p.134
人都會有退休的一天，如果不想要在退休後，造成子女或家人的負擔，那麼，退休金的規劃就顯得相當重要，並且越早開始越好。
不過，書中關於退休金的規劃內容，大多都是提到美國的 401(k) 退休計畫，較不符合台灣的狀況。
以台灣的退休金制度來說，就得提到「勞保與勞退」，這個我們在《漫步華爾街的10條投資金律》也有提過。
勞保就像在買保險、勞退則是強迫儲蓄的概念，前者有破產的可能，但後者因為每個人是獨立帳戶，所以不會有破產的風險，兩者皆是政府強迫勞工須進行的退休保障計畫。
勞退除了政府規定公司須依據你的薪資級距，提撥 6% 至你的勞退個人帳戶外，個人每月也能自行提撥薪資的 6% 至勞退帳戶，如果你願意額外提撥，不僅可以提高未來的退休保障，還能享有延遲稅賦的效果。
3. 思考金錢與幸福的關係
或許是作者有出版過《金錢超思考》的關係，本書拋出了許多關於錢對於人生意義到底為何的探討，以及金錢與幸福之間的關係。
會讓你感覺幸福的不是更大的房子、新買的家具或是整修過的廚房，而是那些跟你一起生活的人
書中第 26 天 p.82
感覺上，金錢好像是我們最缺乏的資源，但實際上時間才是
書中第 27 天 p.83
人的慾望無窮，擁有更多的錢未必能減輕我們在財務上的憂慮。
很多時候在我們長久辛苦達到目標時，獲得的幸福感卻非常短暫，譬如買車、買房的瞬間、晉升的當下，在追求它們的過程中，我們是興奮的、是期待的，但一旦擁有，幸福感也會隨著時間而流逝，說不定還有隨之而來的各種壓力。
人的一生陪伴我們最久的無非就是家人以及工作，當然還有我們自己本身。
如何延續幸福感？其實很多時候幸福都是從那平凡日常間的相處所感受到的。或許是家人因為你分享的生活趣事而感到開心、吃到好吃的食物而感到滿足、住到舒適的房子而感到幸福等等…。
有錢不一定能買到幸福，但有機會幫我們實踐幸福，如果能透過賺到的錢幫我們製造與家人的回憶、學習自己有興趣的事情，或許更能延續幸福的感覺，
但也不能盲目的追求財富，分清楚什麼是想要、什麼是需要的東西，在好好設立目標，努力達成，讓金錢成為實現幸福的工具，而不是人生的主要目的。
一夕致富並非易事，但慢慢致富絕非難事
書中第 75 天 p.214
建立儲蓄習慣、擬定穩健投資計畫、並做好退休預備金的規劃，善用時間帶來的複利效應，我們也許無法一夕致富，但只要盡早開始，慢慢致富絕非難事。
其實，關於收入與幸福的關係，也曾經有學者進行過研究，如經濟學家安格斯‧迪頓（Angus Deaton）和康納曼（Daniel Kahneman）於 2010 年所發表的一項共同研究指出，年收入 7.5 萬美元（約新台幣 224 萬）能獲得最大的快樂，賺較多可以提升生活品質，但不一定能提升生活幸福感，而賺得較少，在生活品質以及幸福感上都較無法獲得滿足。
- 安格斯‧迪頓和康納曼曾經分別在 2015、2002 年獲得過諾貝爾經濟學獎
- 相關報導：賺得愈多，真的就比較快樂嗎？、「多少錢能買到快樂？」諾貝爾經濟學獎新科得主：年收入 224 萬
說到這個，也不得不提到財富自由、提早退休（Financial Independence and Retire Early, FIRE）這兩個名詞，應該不少人期許自己能早日達成這個目標，也有不少方法在教你如何達成，譬如說 「4% 法則」，
這個方法簡單說就是，要想辦法讓你可以從每年投資組合的收入中，提領 4% 作為必須的生活費，並且確保自己能持續不斷的領下去。細節可以參考市場先生的這篇文章「如何用4%法則達成財務自由退休？計算的原理以及優點缺點分析」。
也有人針對 FIRE 族(意指已經達成財富自由與提早退休的族群)與正在邁向財務自由/獨立的人進行調查分析，從分析結果可發現，對於這群人而言，財務自由似乎比退休來的更重要。一旦財務自由，既不用為錢煩惱，還能握有時間與工作的掌控權才是關鍵，逃離工作並不是主要目標。
心得總結
《慢慢致富》雖說是本投資理財書籍，但本質上更像是以心靈雞湯為主的理財書。
在每天的篇幅裡，都會先來一段心靈雞湯文，才開始進入主題，每段篇幅都不長，甚至留有許多空白筆記處，或是互動式問答。作者應該就是想讓大家在每天閱讀完後，都能有一段思考時間，去咀嚼今天所吸收的內容。
內容其實有很多常見的理財觀念，譬如儲蓄的必要性、投資組合要如何建立、信用累積的重要性…等等，也含有許多老生常談的理財主題，但因為篇幅不長，大多都點到為止，加上作者畢竟是美國人，因此內容有些不符合台灣的狀況。
因此，若你想知道「投資」前應該知道哪些觀念，我會比較推薦《漫步華爾街的10條投資金律》，雖然也是本外國翻譯書，但裡面有提到比較多細節的投資理財觀。
《慢慢致富》則比較偏向以較宏觀的金錢觀，來引導大家如何進行長遠的財務規劃，還有如何看待金錢與幸福之間的關係。
譬如書中就有提到，除了退休金的規畫外，也要懂得安排退休生活，縮短退休與工作間的界線、遺產規劃的重要性，以及要如何有個 Happy Life。
如果你是理財新手，這本書可以教你如何透過簡單、容易達成的方法，來進行長久的理財規劃，可能無法讓你變得很有錢，但可以讓你退休後不用擔心錢。
如果你是投資老手，每天睡前花個 5~10 分鐘閱讀一個篇幅，可以讓你省思目前的財務安排是否適當，而裡面的心靈雞湯或許也能觸動到你，讓你重新思考金錢在人生中所代表的意義為何。
77 天思考練習不再害怕債務、低薪、沒工作，打造財務幸福循環
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Last Updated on 2022-10-26 by Nick
