儲蓄有多重要？要怎麼存錢？從心態建立到應對風險能力開始｜小資理財 （1）

儲蓄前你必須先理解

你可能知道「錢不是萬能，但沒有錢萬萬不能」這一句話，但不一定有真的體會過當急需用錢時，沒有錢時的無力感、不自由感。

我有一個朋友 H，就是「人生在世、及時享樂」派的，平時各種大餐美食、國內外旅遊，完全不覺得有需要存錢，把所有收入都拿去吃喝玩樂的月光族，假如真的有想要買什麼單價比較高的東西，可能就少吃幾餐大餐，或是先跟家人朋友借，沒有儲蓄的習慣。

但好景不常，某天 H 爸在家突然中風，正在上班中的他接到電話，趕緊趕到醫院，這一住就是半年，但半年後少了健保的幫助，他面臨到要返家照護還是要住院的抉擇，但無論如何都是一筆大開銷，加上該請的假也用完了，看護費也很高昂，眼見 H 爸自己的儲蓄也花了一大半，再繼續住院也不是辦法，但 H 要上班根本無法居家照護，可是居服務員的費用扣掉補助還是讓他很吃力，讓他非常後悔，以往怎麼一點儲蓄都沒有，如今想親自照護卻因為必須上班抽不了身，且又請不起看護或者照護員。

---

所以儘早開始存錢，為自己累積財富，讓自己能有應對風險的能力真的非常重要！不管是自己遇上的困境還是家人的難關，都可能會因沒錢而萬萬不能！

那，小資族想要開始理財，要怎麼開始？

存錢絕對是理財的第一步，因為有了資金才能開始投資，投資才有機會讓錢滾錢。

---

但這時，又出現了新的問題：薪水光付每個月的固定開銷就所剩無幾，還要存錢的話，要怎麼生活？

就拿薪水 3 萬塊來說，北漂族在台北租房租金就 1 萬塊，還要水電瓦斯費、網路費、學貸，再加上保險費等支出，

算下來可能要 5000 塊，等於一個月固定開銷就要 1.5 萬，那剩下可以挪用的 1.5 萬，就必須分配有多少要拿來儲蓄，而且還要安排得宜，才不會讓自己為了存錢救過苦日子？

---

開始存錢

先知道自己「為什麼要存錢」很重要，如果只是跟風喊著要存錢，有可能只會越存越痛苦、越存越沒有目標，沒有存錢的動力最後往往都會半途而廢、失敗收場。

所以先好好地思考，問問自己「存錢的目的是什麼？」。

存錢第一步—心態建立，為什麼要存錢？

有的人存錢，可能是為了買最新的 iPhone、買車、買房、結婚基金、旅遊基金、教育學習等⋯⋯，也可能是為了財富自由、為了環遊世界，或者擺脫老闆不再當社畜，相信只有對於未來有一個非常明確的目標在，存起來一定會比較有動力，但其實擁有儲蓄，還有一個目的，我覺得它更重要，那就是應變無常。

---

儲蓄的重要性，就好比為自己做了一個保險，保障自己或家人一個無法預知的無常，這種應變是在困難發生的時候，至少讓當下的我們，能擁有選擇的自由與權利。

就像事件主角的 H 爸，他如果沒有自己的存款可以應付自己的發病醫療費，他可能連前半年的住院都負擔不起，而H也沒有辦法選擇自費不自費的醫療，或者請 24 小時看護還是外籍看護的權利。

所以生活遇上意外（裁員、生病等），還是家人遇到困難，手上有一筆存款，可以多一份安心感，有安心感就不用怕，會被經濟的壓力壓到喘不過去，接著失去的生活品質。

---

存錢第二步—記帳，找出不必要支出

我知道記帳這 2 個字，在理財中非常非常基礎，但也是因為它非常的基礎，所以更是存錢的入門步驟！

就拿前言所述的小資族 3 萬塊月薪，租金跟水電費這類的固定開銷無法變動，但剩下的生活費，就必須好好分配，並找出不必要的支出，而這部分，就必須要靠記帳先了解自己的消費習慣，找出日常開支，再扣除掉「衝動消費」項目。

以我為例，我會在可挪用的 1.5 萬中，先設想自己一個月想存 5000 塊，所以剩下的 1 萬才是我的生活費，

而這 1 萬塊，必須包括我一整個月的餐食費、日用品開銷、交通費，扣除這些基本生活所需，有剩下的錢才可能去 Shopping、或是看電影等娛樂之用。

• 理財基本功！記帳的意義在哪裡？避免踩坑，越記越有錢技巧大公開 | 小資理財 (3)

---

光用想的很抽象，現實跟理想也可能有差距，所以這時就必須靠記帳，來確認自己一個月的餐食費到底會用多少，日用品的支出又會多少，

日用品又包括一個月要買一次、一季要買一次，或者只要年買一次的東西，這些都必須要做好分配，換算成每個月的支出。

拿我想月開銷 10000 元、月存 5000 元來設定的話，透過記帳，我記錄後發現，我每個月的餐費花了8000 元、日用品平均下來是 1000 元、交通費 1280 元，開銷共 10280 塊，那這樣就會超過我所設定的 10000 生活費了！

大家記得，別小看這 280 元！因為它已經壓縮到應存的 5000 元了，設想若每個月都多 280 塊，一年就少存 3360 了，

長遠來看，就會需要多花比原本預計時間還要長的時間，那是不是我們的目標就要延後快 1 個月才能夠達到了，除非這個月超過 280，下個月可以存回 280 來平衡，但我的建議是別太看得起自己。

所以，這時就在記帳過程中回頭檢視，餐食費是不是能少 280 元？

試著把每日的餐食費少 10 塊就好，一個月就能省出 300 元，那麼整體費用就不會超過 1 萬了，當然，如果希望能有享樂支出的話，那就必須進行取捨。

例如再把餐食費降到 7000 或 6000 元，日用品也只買非常必要的如洗沐產品等，剩下的錢才能拿去買衣服，或是預備可能臨時感冒生病，要去看醫生的掛號費。

後面也會和大家分享幾個無痛存錢法，讓大家在記帳之餘，也可以透過方法更容易地存到錢！

• 如何脫離月光族？7 大懶人存錢法優劣整理，讓你存出一桶金 | 小資理財 (2)

---

存錢第三步—存出護城河，緊急預備金

了解自己的支出結構後，下一步來到「緊急預備金」的設置，顧名思義就是緊急狀況下，先預留的一筆資金。

最簡單來說，就是替未來做一個保險，要是哪天突然發生意外不能工作，至少還能有一筆錢可以支撐半年內的生活。

那什麼叫緊急狀況？上面提到的 H 爸突然中風，就算是一個緊急狀況，這段期間會需要支出醫療費、住院費，還有 H 需要請假沒支薪、不能上班所需要的日常生活費，畢竟有些人可能是日薪制的收入，沒有上班就等於沒收入，那更需要存出自己的緊急預備金。

舉個同樣是好友 Joe 的例子，去年疫情三級警戒的時候，他的公司決定縮減組織，所以 Joe 就被裁員了，但是大家都知道，在那時的大環境下，再找一份工作真的不容易，他跟我說還好他有存了一筆 10 萬塊的存款，作為他的緊急預備金，不然他 6 月被裁員直到 10 月才找到工作，這 4 個月真的會不知道該怎麼過活，況且他還有每個月固定要繳的房租跟學貸，瞬間 0 收入的時候，沒有存款應急真的會叫天天不應、叫地地不靈。

Joe 還說，當時他在面試找工作的時候，不只需要治裝費去面試，也還需要交通費，各種支出，都是靠那筆 10 萬塊的緊急預備金在做支應。

---

其實不管是自己突然失業，還是出車禍、生病、家人出事等等，都可能為生活帶來劇變，而這些都可歸類在緊急狀況中。

這段日子可能很短，也可能會很長，所以就必須為自己存出生活的一道護城河，否則沒有這些緊急預備金，都會讓人壓力很大，甚至無法照常過生活。

我自己的做法是，存出 3 個月的月薪，做為我的緊急預備金，或是你也可以以生活費為主，存出至少 3 個月～ 12 個月的生活費，確保自己至少在 3 月內無工作、不工作，都沒有收入的情況下，還可以照舊生活！

這邊會建議將時長設定在 3 個月～ 12 個月的用意是，當我們遇到緊急狀況時，生活會受影響，心情也是。

我們可能會需要一段時間調整生心理、喘口氣，根據求職網的平均數據來看，待業期平均 99 天，如果中年以上轉職不易，待業期甚至可能長至 1 年，

所以至少要有可以支應自己完全 0 收入的三個月的存款，來作為我們的緊急預備金。

當然，這筆緊急預備金，是不管如何都不能動用，僅供「緊急情況」才可使用，而不是 iPhone 14 上市就把這筆錢拿去買新機了。如果想要進行投資者，也都會建議，一定要在存到緊急預備金後，再進行投資的行動，畢竟身上沒有任何儲蓄，不管進行哪種投資就像沒穿防彈衣就要開始槍戰，風險相當高！

---