理解儲蓄的重要性,也找到自己的存錢的目的,或準備培養出存錢的習慣後,該怎麼依照計畫且持續地存錢就是下一個課題。

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找到適合自己的存錢法
我也曾經是一個滿懷興致,看著各大書籍中生活理財專家,如何靠幾年內就存到多少錢、為自己積累多少財富的人,
當時我依樣畫葫蘆,專家怎麼做我就怎麼做,卻忘了我們的背景不一樣,收入也不同,甚至可能是文化也有諸多差異,最後真的就是失敗收場,不只沒存到預期數字,還反而報復性地花光所有存款,來彌補那段期間的壓抑。
但當時我也沒有多少資本可以揮霍,花完了還是得認命繼續存錢,不然那些固定的房租、保險費也沒著落,
所以我開始去思考,那些會讓我存錢失敗的因素是哪些?我該怎麼找到「適合自己」的存錢法?或者有沒有真的適合懶人、小資族的模式,可以無痛存錢?
我認為,每個人會有不同的生活方式跟用錢習慣,沒有一個方法能適合所有人,但也不會沒有一個方法不適合一個人。
7 大存錢法
存錢的方法百百種,其中有 7 種存錢法較為耳熟能詳,部分我也有實際操作過,且直到現在都還以這些方法執行我的存錢計畫!
所以接下來我分別分析它們的優劣勢,以及說明過去我自己曾使用過後的經驗分享,讓大家做為參考。
存錢法 | 金額 | 新手推薦度 |
---|---|---|
365 存錢法 | 一年 66795 | ★★ |
52 週存錢法 | 一年 13780 | ★★★★ |
50 元存錢法 | 一年 18250 | ★★★★ |
信封分類法 | 依個人規劃 | ★★★ |
333 存錢法 | 薪水的 1/3 | ★★★★ |
631 存錢法 | 薪水的 1/3 | ★★★★ |
定額定期存款 | 依個人規劃 | ★★★★ |
方法 1:365 存錢法
一年 365 天,按照天數第一天存 1 塊,第二天存 2 塊,存到第 365 天就存 365 塊,這樣 365 天總共可存 6 萬 6795 元。
為了避免存到後面不知道存到哪,建議可以下載一張表格,完成後就打勾或塗掉,一來增加成就感,二來也會很清楚目前的進度,同時也必須把存錢筒跟表格放在易看見的地方,才不會忘記要存錢。

優劣點與實測心得
我使用 365 存錢法存過 2 次,但第 1 次沒有成功!
原因是出在倒數的 65 天,每天都要存 300 以上,等於一週就要存 2000 以上,一個月要存 9000 至 10000,真的很痛苦!因為根本省不出那麼多錢,所以也無法按計劃存錢。
目前有 2 個方法可以破解:
- 先苦後甘法-先從大的數字開始存,第一天存 365、第二天存 364⋯⋯,以此類推。
- 隨心所欲法-今天想存哪個數字隨自己決定,這個月比較充裕,就可以多存點,只要 365 天每天選一個數字存下來就好。
我第 2 次就是靠「隨心所欲法」完成 365 存錢法的!當天身上有多少零錢,我就存入多少,每天都能有意識的存入一些,相較第一次按順序存,後面感到痛苦而無法完成,這個方法反而更適合我,因為不必在最後幾個月,月月都要存入 9000~10000 的數目。
而 365 存錢法的缺點是會累積好多零錢!銅板一多真的超重,除了拿去銀行存外,還可以拿去投新型零錢存款機、悠遊卡機,但前者可能會面臨銀行行員的為難神情,後兩者都有限額數量,這一點在存完錢後會比較麻煩,除非你是想留著銅板慢慢使用那就沒問題。
新手推薦度:★★
方法 2:52 週存錢法
一年有 52 週,第一週存 10 元、第二週 20 元、第三週 30 元⋯⋯,存到第 52 週存 520 元,這樣 52 週下來總共可存 1 萬 3780 元。
其實原理跟 52 週存錢法差不多,就只是變成一週存一次,每週的金額都比上一週多 10 元,因為金額不大,所以適合剛開始要培養存錢習慣的小資族或學生,
一樣也會建議把表格印出來,完成時就打勾或劃掉,會更清楚目前自己的進度在哪。

優劣點與實測心得
52 週存錢法我也經常使用,但我拿來用作「獎勵」居多(當然存起來也很好!),
例如我聖誕節想要出去玩 3 天 2 夜,我就會把這 13780 當成我的旅費,安排從年初就開始為自己籌措好旅費,並把它跟日常收支分開,不會讓它影響到自己本來的儲蓄計畫。
同樣的概念也可以拿來國外旅遊,但出國花費比較大,若旅費需要 4 萬塊,那可以先除上 13780,得出 2.9 倍,進位算 3 倍後,就規劃第一週存 30 元、第二週存 60 元,以 30 為基數去乘到 52 倍,第 52 週存 1560,累積下來就能有 41340 元囉!
新手推薦度:★★★★

方法 3:50 元存錢法
每天存 50 元,一年 365 天存下來有 18250,應該算是最簡單無痛的存錢法了!
只要每日少花 50 元,半年就能多 9000 元、一年就會多 18250 元了!
這個方法沒有什麼技巧,所以特別適合不知道怎麼開始,也完全沒有儲蓄習慣的人,把每日投 50 元的習慣養成,一年後就能無痛多一筆錢。
優劣點與實測心得
50元存錢法也會有零錢過多、過重的問題,除了拿去上面也有提到的銀行、新型零錢存款機、悠遊卡機存款外,還需小心 50 元會拿到假幣的風險!
新手推薦度:★★★★

方法 4:信封分類法
把薪資現金全領出來,放入信封中,並妥善分類、在信封上寫上用途後,就不能再拿去亂挪用,
更進階一點的話,還可以把拿出來使用鈔票花剩的零錢,全部存下來,每一次都只用紙鈔付錢,剩下的零錢就不能再使用。
但這個方法只適用於現金,不可使用行動支付、信用卡,頂多將分配好的錢存進簽帳卡或悠遊卡裡再做支付。

優劣點與實測心得
因為只能使用現金,我個人覺得以目前的時代來說,會比較沒那麼方便,但這的確也會是一個很考驗意志力的存錢法!
這個部分,大家也可以改良將信封變成「不同銀行帳戶」,轉帳過去後再設定好使用目的也是一個破解方法,但記得要遵守只進不出的原則。
但如果你真的是支出記帳很有障礙的人,信封零錢整付這個方法就非常適合你,不要使用信用卡做「預付」,一切都必須使用現金,且鈔票花完的零錢還必須全部存起來,
不過剛開始就這麼做,會有一個風險是,很可能還沒到月中就發現錢快沒了,但也能因此趁這個機會,好好地同步檢視自己的支出在哪裡破了洞,
只要每個月進行調整,相信很快就可以控制支出,進而存到錢了!
新手推薦度:★★★
方法 5:333 存錢法
把每個月的薪資分成三份,1 份用做儲蓄、1 份拿來用做日常生活、1 份拿來用做固定開支。
這個存錢法是不管如何,其中 1 份的儲蓄是只進不出、只存不花、只多不少,強迫自己儲蓄;1 份是日常生活,就是舉凡跟日常生活消費有關的支出都在這裡,最後 1 份則是固定開支,像是房租、房貸、車貸、保險等。
優劣點與實測心得
這個方法也是我從學生時代就一直使用到現在的存錢法則,預留三分之一的收入做為儲蓄,剩下的三分之二才是拿來作為日常消費,如果想要多存一點的話,就是平時再從日常消費中,盡可能去減少花費。
以三萬月薪為例,就是一定要將 1 萬(薪資的 1/3)存起來、1 萬是生活消費(包含伙食、日用品⋯⋯)、1 萬就拿來繳房租。將生活消費的支出降低,或者把房租降低,有多餘的錢就可以結合其他的存錢法另外再多存了。
新手推薦度:★★★★
方法 6:631 存錢法
和 333 存錢法有著異曲同工之妙,但這個方法,是把薪資切為 6 成拿去用做日常生活消費+固定開銷,剩下的拿 3 成做為儲蓄,最後 1 成用作緊急預備金。
優劣點與實測心得
如果對於 333 存錢法的分配覺得比較困難者,631 的存錢法的分類比較直觀,而且還預留了緊急預備金,平時可以把它納入儲蓄裡,
多一個緊急預備金,也會比較彈性,就是當我們突然需要一筆意外的支出時,這 1 成的金額就可以拿來支應,
以 631 去劃分,也會讓存錢的壓力小一點,是個非常適合新手用來做為初期的存錢法之一。
以三萬月薪為例,1 萬拿去儲蓄、3000 做為緊急備用金,最後 17000 就是日常生活所有開銷,沒有重大事件時,13000 千萬不能動,一切生活花費都記得只能讓花費在 17000 以內。
新手推薦度:★★★★

方法 7:定額定期存款
規劃出每個月的固定某一天(可以是發薪日),就存下一個固定金額,並自訂一個期間,把錢存入定期存款或定期儲蓄存款中,
不只可以強迫自己儲蓄,一拿到薪水就碰不到這些錢,還能夠在約定期滿時,提取本金+利息。
優劣點與實測心得
這招是先給自己設好一個金額,接著固定每個月都存下,比較適合有固定收入的族群,再依照約定的日子轉帳到指定戶頭就行,也適合無定力、準備開始建立存錢習慣的小資族!
現在有許多銀行推出加碼方案,零存整付的利息會比活期存款高,而且將錢另外存起來,領不出來不能用,更能達到強迫儲蓄的效果,
此外,有些數位銀行的活儲利息還有特別加碼,若以那個戶頭作為自己定額定期的儲蓄帳戶,在固定時間把固定金額存進去會是個好選擇,而且還可以不受存期的限制。

以每個月固定存 1 萬為例,在每月的發薪日隔日,就可設定轉帳或存入零存整付的帳戶中,
假設存期設定 1 年,利率 1.3% 的話,期滿可以拿回 848 元的利息,這 848 不用靠任何的省吃減用,就可以無領領回,也就是複利的威力。
新手推薦度:★★★
免銅板高效率存錢
上述所介紹的存錢法,在執行過程中難免少不了要存「銅板」,但真正執行的時候,很有可能會遇到沒有零錢的狀況,
以我之前使用 365 存錢法為例,當我今天要存 15 塊的時候,身上卻只有 14 塊,那缺的那 1 塊就得明天補,但隔天不一定要會記得要換錢,結果最後就是當晚要存的時候依舊錢不夠,結果等到想起來時已經差了 10 幾塊,而且後續在存的時候原本無痛的感覺也會稍稍變有痛,
所以現在想要解決零錢過多過重,以及避免碰上錢不夠的狀況的話,我都是利用數位帳戶進行轉帳,這也是個滿不錯的替代方案!
而且現在有不少家銀行推出「子帳戶」的功能,用戶可以在該戶頭裡另開一個帳戶,將錢轉進去,不會收取額外的手續費,
他們很人性化的事,還可以在這些子帳戶上取名,跟信封法的做法一樣,自己設定好用途,但數位帳戶既能省去領錢這個動作,也可以更簡單、快速完成存錢的程序。
以子帳戶功能來執行的話,像 333 存錢法或 631 存錢法都很適合,
如果沒有數位帳戶,也可以選擇有提供多次數免費轉帳的銀行,每天按照要存的數字進行轉帳存入即可。

總結
股神巴菲特的理財觀念是「收入-儲蓄=花費」,所以存錢應該優先於花費,把想要存的錢先預留下來,有剩下的才可以拿去當作開銷,
其實不管是哪一個存錢法,最重要的是應該要符合平時的生活習慣,並且訂出合理的存錢區間,而不是沒有好好規劃就盲目跟風開始,
且每一個存錢法,都可以併行使用,不會侷限在哪一個時期只能用哪一個這個期間只能用哪一個,
或許過程中難免會遇到很掙扎的時刻,但只要堅持下去,就能離財富自由的目標更接近,也可以增加自己應對風險的籌碼!
有關小資族理財的系列文,之後會陸續跟大家分享記帳的技巧,以及如何節流跟省錢的小道消息。
免責聲明: 本文僅為 存錢方法 介紹,無任何投資建議或開戶建議。所有交易皆存在風險, 請謹慎投資。本文不構成任何開戶建議。
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