【2021 車險整理】新手車主第一次挑汽車保險，要注意哪些事？

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最近要購買人生第一張汽車保單，於是上網研究了一番，所以就連帶產出了這篇汽車保險文章。一方面是想如筆記般，將相關訊息整理下來，另一方面，則是看能不能剛好幫助到那些一樣是第一次買車險的人，讓我們可以一起對車險有些基本認知。

本篇將著重於新手買車險，一開始需要知道的車險項目有哪些？而它們主要目的為何？　
(老手的話，可以直接跳過本篇，或是歡迎幫忙補充相關訊息 XD～)

本篇文章不會探究太細節的部分，但可以讓你在看完後，知道該如何開始著手規劃車險。

常見汽車保險總覽

汽車保險主要分為強制險與任意險，前者是政府規定必須投保，後者則根據自身需求，來決定需不需要加保。

常見的車險與相關保障範圍，就如下表整理所示，其實只要看懂下面表格，我認為我們的汽車保險之旅就已經完成了 70 %，接下來就是根據自身需求與預算，來挑選保險公司以及決定各項保額。

接著我們就針對以上的險種，做個條列式的說明：

第一層保障 — 強制險

法令規定每位汽機車車主都必須投保，經舉發無投保，會有罰責
各公司保障均相同，每人死亡或失能 200 萬，醫療上限 20 萬
不論雙方肇責，皆可申請對方強制險
不賠我方駕駛本身與各項財損，只針對我方乘客及對方人身傷害

第二層保障 — 第三責任險

強制險保額不足時啟動
理賠範圍除了對方人身傷害外，還有對方財物損失理賠
採過失責任制，需在保戶有肇責時才理賠，此時保險公司會根據保戶的肇責比例，來進行對方的賠償

第三層保障 — 各類附加險

▼ 超額責任險

須投保第三責任險才能附加
第三責任險保額不足時啟動
一般分為甲式與乙式，甲式除了理賠對方財損及人身傷害外，還包含我方乘客
低保費、高保額，CP 值高
優勢主要在於「發生嚴重人員傷亡」或「撞到名車時」能提高額外保障

▼ 乘客責任險

有投保超額責任險(甲式)時需附加
保障我方乘客人身傷害

▼ 駕駛人傷害險－有分強制險下附加或者第三責任險下附加的駕駛人傷害險

強制險下附加的駕駛人傷害險，只保障單一事故 (一車事故)，也就是車對物的事件，如：撞到電線桿、樹、自摔等……
第三責任險下附加的駕駛人傷害險，則不限單一事故，也就是車對物、車對車所造成的駕駛人傷害，皆可理賠
如有多人使用同台車，則他們皆可於投保時匡列被保險人名冊，讓其他駕駛人也受到保障
兩者保費可能會根據名冊上的人員多寡，而有所增加

我方車輛相關保障

▼ 車體險

主要針對自身車損的賠償
有分甲式、乙式、丙式、丁式四種，保障範圍及保費由左至右，從高到低
保費昂貴，可根據自身車齡或者居住環境來決定要投保哪種車體險
會考慮車子折舊，來決定理賠金額，除非保有「車體全損免折舊」，這樣在車子遇到全損時(3/4 以上損壞)，就會直接全額理賠，而不會先扣除折舊費用後再賠償

▼ 竊盜險

主要針對自身車子被偷或被搶時啟動
會考慮車子折舊，來決定理賠金額，除非保有「車體全損免折舊」，這樣在車子被偷走時，就會直接全額理賠，而不會先扣除折舊費用後再賠償

心得總結

下面是參考各項資訊後，集結的幾項投保重點：

1. 強制險一定要保，沒保就等著被罰錢吧 XD

2. 第三責任險最好加保，畢竟車禍發生時，幾乎都會跟對方的「車」以及「人」有關，光靠強制險的保障可能不足，除非可以保證自己完全沒肇責。

3. 現在名車、超跑都在路上滿街跑，如果一不小心發生碰撞，真的會賠到哭出來。所以如果預算允許，可多加超額險，並將保額拉到 1,000 萬以上。加上超額險也有針對人身傷害的理賠，對於對方財損、對方人傷、我方乘客都能提高理賠保障。另外，因為超額險保障高，但保費相對較低，也有人建議第三責任險可以保最低額度，但拉高超額險的保額，來節省預算還能有足夠保障，不過這點需自行比較各家保險公司商品，並根據自身情況斟酌調整。

4. 如果本身意外險保障不足，或者常會有多人用一車的情形時，也建議額外多保駕駛人傷害險，來加強保障。

5. 至於車體險與竊盜險，就依據自己本身需求來決定是否必要，畢竟是賠自己的車，跟上述幾項比起來，重要性相對較低，加上這類險種，保費較高，對於預算有限制的人，可以自行取捨。

6. 保車險的重要兩原則：「先保人再保車」、「先賠對方再賠自己」。