最近要購買人生第一張汽車保單,於是上網研究了一番,所以就連帶產出了這篇汽車保險文章。一方面是想如筆記般,將相關訊息整理下來,另一方面,則是看能不能剛好幫助到那些一樣是第一次買車險的人,讓我們可以一起對車險有些基本認知。
本篇將著重於新手買車險,一開始需要知道的車險項目有哪些?而它們主要目的為何?
(老手的話,可以直接跳過本篇,或是歡迎幫忙補充相關訊息 XD~)
本篇文章不會探究太細節的部分,但可以讓你在看完後,知道該如何開始著手規劃車險。
常見汽車保險總覽
汽車保險主要分為強制險與任意險,前者是政府規定必須投保,後者則根據自身需求,來決定需不需要加保。
常見的車險與相關保障範圍,就如下表整理所示,其實只要看懂下面表格,我認為我們的汽車保險之旅就已經完成了 70 %,接下來就是根據自身需求與預算,來挑選保險公司以及決定各項保額。

接著我們就針對以上的險種,做個條列式的說明:
第一層保障 — 強制險
- 法令規定每位汽機車車主都必須投保,經舉發無投保,會有罰責
- 各公司保障均相同,每人死亡或失能 200 萬,醫療上限 20 萬
- 不論雙方肇責,皆可申請對方強制險
- 不賠我方駕駛本身與各項財損,只針對我方乘客及對方人身傷害
第二層保障 — 第三責任險
- 強制險保額不足時啟動
- 理賠範圍除了對方人身傷害外,還有對方財物損失理賠
- 採過失責任制,需在保戶有肇責時才理賠,此時保險公司會根據保戶的肇責比例,來進行對方的賠償
第三層保障 — 各類附加險
▼ 超額責任險
- 須投保第三責任險才能附加
- 第三責任險保額不足時啟動
- 一般分為甲式與乙式,甲式除了理賠對方財損及人身傷害外,還包含我方乘客
- 低保費、高保額,CP 值高
- 優勢主要在於「發生嚴重人員傷亡」或「撞到名車時」能提高額外保障
▼ 乘客責任險
- 有投保超額責任險(甲式)時需附加
- 保障我方乘客人身傷害
▼ 駕駛人傷害險 - 有分強制險下附加或者第三責任險下附加的駕駛人傷害險
- 強制險下附加的駕駛人傷害險,只保障單一事故 (一車事故),也就是車對物的事件,如:撞到電線桿、樹、自摔等……
- 第三責任險下附加的駕駛人傷害險,則不限單一事故,也就是車對物、車對車所造成的駕駛人傷害,皆可理賠
- 如有多人使用同台車,則他們皆可於投保時匡列被保險人名冊,讓其他駕駛人也受到保障
- 兩者保費可能會根據名冊上的人員多寡,而有所增加
我方車輛相關保障
▼ 車體險
- 主要針對自身車損的賠償
- 有分甲式、乙式、丙式、丁式四種,保障範圍及保費由左至右, 從高到低
- 保費昂貴,可根據自身車齡或者居住環境來決定要投保哪種車體險
- 會考慮車子折舊,來決定理賠金額,除非保有「車體全損免折舊」,這樣在車子遇到全損時(3/4 以上損壞),就會直接全額理賠,而不會先扣除折舊費用後再賠償
▼ 竊盜險
- 主要針對自身車子被偷或被搶時啟動
- 會考慮車子折舊,來決定理賠金額,除非保有「車體全損免折舊」,這樣在車子被偷走時,就會直接全額理賠,而不會先扣除折舊費用後再賠償
心得總結
下面是參考各項資訊後,集結的幾項投保重點:
1. 強制險一定要保,沒保就等著被罰錢吧 XD
2. 第三責任險最好加保,畢竟車禍發生時,幾乎都會跟對方的「車」以及「人」有關,光靠強制險的保障可能不足,除非可以保證自己完全沒肇責。
3. 現在名車、超跑都在路上滿街跑,如果一不小心發生碰撞,真的會賠到哭出來。所以如果預算允許,可多加超額險,並將保額拉到 1,000 萬以上。加上超額險也有針對人身傷害的理賠,對於對方財損、對方人傷、我方乘客都能提高理賠保障。另外,因為超額險保障高,但保費相對較低,也有人建議第三責任險可以保最低額度,但拉高超額險的保額,來節省預算還能有足夠保障,不過這點需自行比較各家保險公司商品,並根據自身情況斟酌調整。
4. 如果本身意外險保障不足,或者常會有多人用一車的情形時,也建議額外多保駕駛人傷害險,來加強保障。
5. 至於車體險與竊盜險,就依據自己本身需求來決定是否必要,畢竟是賠自己的車,跟上述幾項比起來,重要性相對較低,加上這類險種,保費較高,對於預算有限制的人,可以自行取捨。
6. 保車險的重要兩原則:「先保人再保車」、「先賠對方再賠自己」。
相關汽車保險資源參考
下面是找資料過程中,覺得滿有幫助的資訊,尤其第一個的內容,裡面包含很詳細的車險介紹,如果想知道更多細節,非常推薦參考。
- 汽車保險怎麼保最划算?一次看懂各種汽車險理賠範圍、保費, 7 大重點全解析!實用推薦必保車險懶人包
- 2021 最強汽車險推薦總整理(強制險/第三人責任險/超額責任險)
- 常見理賠乘客或是第三人的汽車險,有賠償「駕駛人」的保險嗎?
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