最近在研究加密货币时，基于资产配置的理由，便把一部分资产（差不多 20 万新台币）拿来做币安理财 USDT 的活期存款，
不想只是放着生息？手上的稳定币其实也能拿去买美股，想知道如何买美股可以看这篇三大管道比较。
结果在实测 3 个月后发现还不错的，所以把过程中的经验和心得整理成这篇文章，有兴趣的人可以作为参考。
USDT 是什么？跟美元的关联是什么？
过去我有存美元的习惯，一般银行会给予的定期存款利率差不多 4-5% 左右，
最近因为比较深入研究加密货币，发现到如果是换成「加密货币中的美元」 USDT 的话，其定期存款的年化收益率可以高达 8-20%，活期年化收益率也有 6.75% 以上，
这样的年投资收益率，甚至远胜一些大型股市基金的绩效。
- 在定期和活期上，USDT 和美元的差异与存款心得！
- 一般人若想碰 USDT 定期和活期的话，操作上该怎么做？
- USDT 拿来当存款领利息的话，会有什么疑虑跟潜在风险？
由于我自己是用币安的「币安理财」，进行 USDT 的定期/活期，因此有想要跟着操作学习的人，有一个币安账户会比较容易进入状况。
注：USDT 定期存款/活期存款，主要是通过「保本产品」这项由币安推出的币安理财产品，之前曾写过两篇文章来介绍保本产品的运作原理，有兴趣的可以看一下：
另外，我也有专门整理一篇安全平台的稳定币利率与额度，并提供最佳的组合搭配：
初次接触加密货币的人可能会好奇：「为什么要拿 USDT 和美元做比较？而不是比较知名的比特币、以太币？」
其实加密货币依照性质的不同，主要可以分为主流币、平台币、稳定币：
- 主流币：一般指市值排名前十并且存在时间较长的币种，目前市场上大多数人都认可的主流币不超过 10 个，包括：BTC （比特币）、ETH （以太币）、XRP （瑞波币）等。
- 稳定币：指中心化资产抵押发行代币。 比如 USDT、USDC 等等，都是以美元作为抵押资产。
- 平台币：交易所自己发行的代币。例如币安有自己的币安币（BNB），可以做为手续费减免或是其他用途。
今天所要介绍的币种为 USDT，又称「泰达币」，在分类上属于稳定币，是一种以法币(美元)作为其抵押资产的加密货币。
USDT 由一间叫 Tether 的加密货币公司所推出的稳定币，代号是 Tether USD（简称 USDT），
由于汇率上呈现 1 USDT = 1 美元，因此可以说是加密货币中的「美元」，
为何 USDT 能保证跟美元之间维持 1:1 的汇率呢？
主要是 Tether 公司保证，每当公司发行一枚 USDT 时，同时就会在银行存入 1 美元作为担保，以此机制来维持 USDT 和美元之间的恒定价值。
USDT 在推出后，如今已经成为全球交易量最大的加密货币，每天有将近 80% 的流通量，
在现实中，投资者可以通过交易所将 USDT 换为等值的美元或新台币，汇出到自己的银行账户。换言之，今天你手上持有 1 USDT ，是可以拿去给 Tether 公司换成 1 美元，会直接通过 SWIFT 电汇方式转账给你美元。
现在全球各大加密货币交易所都有跟 Tether 公司合作，故你也可以直接通过各大交易所把 USDT 换成美元。
虽然过去 USDT 备受质疑，不少人认为它并没做到宣称的「每枚 USDT 都有实质 1 美元作为担保」，
目前大家普遍认为，Tether 公司只具有 72% 的美元储备，不过由于 USDT 为稳定币的龙头，市占率高达 9 成，
因此至今仍受到使用者长期信任，USDT 的流通量依然高居第一。
此外，2018 年彭博社针对 USDT 一系列的深入报导中显示：「 USDT 是具有足够的美元储备」
- 彭博社：围绕 Tether 的争议可能「子虚乌有」，USDT 是有足够美元储备的
- 稳定币真的稳定吗？ 两次 Tether 信任危机的影响
- 美元稳定币这么多，到底哪里不一样？USDC、TUSD、USDT全解析
总之，现在 USDT 已经在全球普遍取得共识，成为「加密货币中的美元」这样的存在，
因此接下来只要提到 USDT，建议大家可以直接联想到：「就是美元，只不过是加密货币状态的美元」，在阅读理解上会比较轻松一点。
银行美元定期/活期利率是多少？
我们先来看看台湾各大银行推出的美元定期存款利率，
以下是「台湾银行」的外汇存款牌告利率，可以发现美元 1 年期的定期存款的利率是 3.85%：
资料来源：台湾银行外汇存款牌告利率
其他银行则提供较优渥的汇率，像是台新银行的 Richart、或者王道银行，都曾推出最高美元定期存款 5% 的汇率，
不过这些通常是「限期活动」才能取得的利率，一般正常状况都是 3-4% 左右：
图源来自 Richart
如果是新台币定期存款的话，最高就差不多 1.5% 左右。
如果以每年 2-3% 通货膨胀来说，光靠新台币定期存款或美元定期存款其实是很不划算的，这也是为什么我平常会习惯把钱拿进行美股投资，
而最近知道 USDT 的存款利率介于 15-30% ，老实说我真的大开眼界，这个东西连一般婆婆妈妈都很适合来认识，这样的收益率也远胜大部分的股票投资者。
USDT 定期和活期利率是多少？背后运作逻辑是怎么一回事？
先说，USDT 本质上仍是加密货币，因此还不像美元一样方便可以在现实中随处拿来消费购物，
但因为 USDT 的汇率和美元相等，因此持有 USDT 就等于持有美元（只不过是虚拟的而已），
并且随时可以通过加密货币交易所换回实体美元，因此也可以作为一种投资美元的理财手段。
由于最近开始接触币安，便发现在币安理财上 USDT 的活期利率差不多在 15-30%（浮动利率），
简单说，你只要把持有的 USDT 转入到这个活期方案中，每天都会获得 USDT 的利息，
换算下来年化收益率差不多就是 20-30%，直接打败市面上所有美元定期存款、基金的相关理财产品。
目前我在活期跟定期上都有存 USDT，总资产差不多 15-20 万新台币（下图显示人民币估值），
活期的利息是每天计算并发放的，而定期的利息则是到了赎回日后才会统一发放：
我在活期跟定期上都有存 USDT，总资产差不多 15-20 万新台币
活期的利息是每天计算并发放的，而定期的利息则是到了赎回日后才会统一发放
这时有人可能会问：「怎么可能利率那么高？是不是诈骗啊？」
这也是我第一次看到时兴起的想法，并且以这样质疑的态度去深究，最后发现这是有其道理存在：
之所以可以给这么高的利率，那是因为这些利息的收益来源，主要来自其他人的杠杆借贷利息，
简单说，当你把 USDT 存在币安理财的定期和活期保本产品中，币安会自动把这些钱借贷给其他正在做加密货币杠杆交易 的投资者，
并跟这些人收取更高的利息及手续费，然后将这些获利返回给币安保定期和活期的投资者。
这样的做法其实就和银行一样：「银行会将你的存款借给企业或借贷人，并从中赚取手续费跟利息。」
因此定期和活期的利率之所以会这么高，是因为在加密货币的圈子中，有更多投资者 / 投机人在市场上频繁进行高杠杆交易，
因此手续费跟借贷利息收益充足，自然就可以返回给定期和活期的存款人更高的利息。
也因此，这样的利率其实并不是固定的，
币安的公告中有说明，活期利率及定期利率主要会基于杠杆交易的利息、营运状况与风险状况，一段时间进行调整：这点也跟银行一样。
而借贷未还款的风险主要会由币安所承担，存款用户不需承担额外的风险，也跟银行的运作模式一样。
因此你会发现，这整套定期和活期的运作方式，其实就是把银行的那一套逻辑用在加密货币上而已，
但在存款利率或借贷利率上都比银行高出许多，这也是为什么加密货币的存款户可以获得更高利息的原因。
这也是为什么我会愿意把一部分资产挪来存 USDT 的定期和活期，
既然运作逻辑都跟银行一样，利息比银行好太多，年化收益率甚至比某些股票基金及债券还好，那为什么不？
如何存 USDT 到币安理财的保本产品活期？（完整步骤教程）
看到这里，可能有的人已经开始心动，但这时可能会产生一个疑问：「我要怎么做才能换到 USDT 并存入币安理财领 15~30% 的利息？」
因此接下来会完整介绍我自己的做法，你可以一边照著操作，一边来熟悉整个过程：
拥有一个币安，完成 KYC（身份认证）与双重验证
前面讲的都是币安提供的利率，而且我自己也是用币安，
因此如果你想要跟着一起操作，拥有一个币安账户会比较好，
同时我会建议开通 KYC（身份认证）及双重验证，这是为了保护账户的安全，
详细的设定及细节可以参考以下教程：
准备好 USDT，并存入币安的现货账户
如果你是熟悉加密货币的人，应该有不少方法可以弄到 USDT，那么只要转账到现货账户即可，
如果你对加密货币完全不熟，币安其实也有提供兑换 USDT 的管道，被称为「C2C」：
所谓的 C2C 是一个线上商城，提供用户可以用法币（如新台币、美元、港币…等等），购买加密货币的管道，
如果你手上持有 USDT，便可以到币安的 C2C 平台上贩售，而其他人有需求就会用新台币（其他法币）跟你购买。
币安的 C2C 平台不会收取任何手续费，就是一个媒合平台而已，不过汇率会由卖方决定，因此可能需要留意是否有汇率太差的问题存在；
此外 C2C 平台可能会有三角诈骗的问题，可以参考之前的教程文：
有的人可能会问：「那我是要用新台币还是美元来买 USDT 会比较划算？」
先说美元好了，根据实测的经验，以美元通过 C2C 平台购买是几乎没有什么汇差，
你可以找到愿意用 1.02 美元卖 USDT 的卖家，也可以找到愿意用 1.02 美元买回 USDT 的买家，
会有这样的状况，那是因为美元跟 USDT 之间的汇率几乎很稳定在 1:1（只有小数点后几位的浮动），
因此通过美元直接购买 USDT，其实是挺划算的！
你可以找到愿意用 1.02 美元卖 USDT 的卖家，也可以找到愿意用 1.02 美元买回 USDT 的买家
但如果是新台币的话，根据实测结果，发现到最优买价 vs 最优卖价之间还是具有汇差，
举例来说，你可以用 32 新台币买入 1 USDT，但可能只能找到用 31.5 新台币收购 USDT 的买家，
经过观察后，发现这样的汇差大概在 2% 左右，因此相较于美元来说较不划算。
如果是新台币的话，根据实测结果，发现到最优买价 vs 最优卖价之间还是具有汇差
因此如果你是有美元账户的人，建议可以直接使用美元买 USDT
但如果你只有新台币，那就要思考自己能否承受这 2% 的汇差？
不然就是要想其他方式来降低汇差成本，像是：先把新台币换成美元，再通过 C2C 平台买 USDT；
或者先通过本地加密货币交易所（如币托、MAX）先用新台币买 USDT，然后再转账到币安现货账户中。
（以上只是举例，还是要看这样做法会牵扯到多少手续费）
当然因为币安理财中保本产品的定期和活期利率介于 15-20% 之间，远高于这 2% 汇差，因此你还是可以获利。
至于如何通过 C2C 平台来购买 USDT，之前有整理一篇比较完整的教程文，有兴趣可以照著操作：币安充值教程：信用卡充值、钱包转账、C2C 交易
把 USDT 存入币安理财的定期／活期
第二步骤应该是最难的，只要完成了就没什么太大问题！
而你的 USDT 需要存放在币安的“现货账户”，接下来才可以把钱存到币安理财账户里面。
先点击官网上方选单的「理财 」：
点击官网上方选单的「理财」
(1) USDT 定期理财（目前已暂停）
这里的定期，其实就是定期存款的概念，
在币安的定期方案中，最低要求是以〖手〗为单位，一手 = 100 个的意思。
当你选择申购的方案时，会出现以下画面，依照指示填写即可：
- 选择定期天数：天数越长利率越好（USDT 90天期的利率为8%，7天期的利率为7.2%）
- 设定申购手数：定期的申购单位是以〖手〗为最低单位，100 个单位量
- 是否要续存活期：勾选的话，当到期时会自动帮你存入活期账户中，无勾选的话赎回日会直接回到现货账户。
- 勾选同意：按确认转入
我自己是都选 90 天的方案，一方面是因为年化收益率 8% 是最高，另一方面是为了方便，
我可以这三个月都不必管这笔钱，等三个月后再回来重新申购即可，
而且如果勾选「到期后自动续存活期」，那即使我三个月后定期存款忘記也无妨，
因为系统会自动帮我变成活期存款，每天领年化收益率 6.85% 的利息。
我自己是都选 90 天的方案，一方面是因为年化收益率 8% 是最高，另一方面是为了方便
(2) USDT 活期理财
你也可以选择活期存款，目前年化收益率是 15-30%（浮动的），好处是利息是每天发放，
操作方式很简单：找到 USDT 活期 → 选择转入 → 填写要申购的金额 → 按下确认即可。
找到 USDT 活期 -> 选择转入 -> 填写要申购的金额 -> 按下确认即可。
如此一来就完成了 USDT 的定期和活期，可以爽爽领取每年 15-30% 的优渥利息。
如何把 USDT 换回美元 / 法币？
如果你想要换回法币/美元，那么首先要先取消 USDT 的定期和活期，
如果是定期，那就等直接到，本金和利息就会同时回到你的现货账户（除非你开启「到期后自动续存活期」功能），
如果是活期，你可以直接在页面上选择「快速赎回」，那就会立刻回到现货账户了：
如果是活期，你可以直接在页面上选择「快速赎回」，那就会立刻回到现货账户了。
当 USDT 回到现货账户后，你可以通过提现流程换回法币，举例来说：
你可以把 USDT 转账到当地交易所，并且通过他们的服务直接换回法币提现，
或者通过币安的 C2C 平台，找到愿意用法币/美元收购的买家，就可以把钱退回到你的户头。
整个提现换回法币的流程，可以参考以下这篇教程文章：币安提现教程：钱包转账、C2C 交易
币安理财 USDT 活期／定期的疑虑与潜在风险
USDT 的汇率真的跟美元维持稳定 1:1？
首先第一个问题是「USDT 真的跟美元维持 1:1 的恒定汇率？」
这个答案老实说是否定的，因为在过去的历史中，就有两次汇率其实并不是维持在 1:1：
- 2015 年：USDT 刚发行的时候，和美元之间的汇率就有大跌过（因为用户不信任）
- 2018~2019 年：因为加密货币被各国大力抨击，因此偶尔有剧烈波动，但大多数 99% 时间都维持在 1:1 的汇率
因此可以知道，在币圈震荡的时候，汇率上会有所波动，但大多数时间仍是维持 1:1 的汇率，
以我个人来说，这件事倒是没那么担心，因为我主要是在做存款，汇率上的刹那波动其实没有任何影响，
只要确保把 USDT 换回新台币/美元的时候汇率是稳定的，那就没任何问题。
泰达币在币圈震荡的时候，汇率上会有所波动，但大多数时间仍是维持 1:1 的汇率
为何币安理财的存款利率比一般美元定期存款高？
前面提到，币安理财的运作原理跟银行是一模一样的，
币安会拿你的存款去借给其他投资者，他们拿去做杠杆交易 、合约交易 后，会需要偿还给币安借贷利息以及手续费，而币安会在把这些钱返回给存款人作为利息。
在明白里面的运作逻辑和银行一样后，我就比较放心地把 20 万的资金投入当存款了！
在币安通过 C2C 买 USDT 的汇率如何？
若以美元来购买 USDT，在 C2C 平台上是无汇差，
若以新台币来购买 USDT，在 C2C 平台上的汇差大概是 2% 左右。（但就算扣掉汇差，存款依然有 13-28% 的利息）
USDT 本身有何风险？
由于 USDT 是 Tether 公司发行的，如果公司倒闭或发生财政困难的话，那投资者有可能会面临无法把 USDT 换回美元（不然就是汇率会很差），
事实上这层风险，其实在某种层面上，也和一国之货币一样：
当一国政府倒闭或面临财政困难时，该国货币就会大幅贬值，最知名的案例就是之前的辛巴威的 100 兆货币，以及国民政府撤退来台时发生的超级通膨 。
USDT 毕竟不是有国家担保的货币，因此这部分依然有其风险存在，投资者务必谨慎。
总结
如果简化整个 USDT 的存款流程，可以分成四个步骤：
- 先有一个币安账户
- 通过币安 C2C 平台，用新台币/美元购买 USDT，并转账到现货账户（或者先在本地交易所购买 USDT 后，再转账到现货账户）
- 在币安理财中选择定期和活期
- 若要领出来成新台币/美元，那要先取消定期和活期，把 USDT 转账到其他本地交易所，通过其服务直接换回新台币并汇到银行账户
我其实算持有满多美元的，过去都只傻傻放在银行，从来不奢求任何利息。
不过现在知道若转存成 USDT 的利率会高达 15~30%，我立刻就把部分美元拿进去存了，并且未来也会逐渐增加金额，
以 100 万新台币的存款来说，一年就可以领 15-30 万的利息，几乎是直接无条件多 3 个月以上的薪资，
当然，加密货币还是属于风险比较高的投资手段，而这也是为什么我没在碰 BTC、ETH 这些波动性高的产品，反而选择 USDT 这种跟美元互相锚定的币种。
因为在加密货币中，USDT 算是比较稳定的标的，在概念上就是美元，甚至可以说比股票、期货还来得稳定。
以 USDT 加上存款这项最稳定的理财方式，是我自己较安心的做法。
当然在加密货币中，其实还有更多比这个年收益率还要更高的理财手段，缺点是需要额外花时间去研究了解，并且要承担价格波动的风险。
当然我目前的投资手段还是以美股为主，USDT 存款只是作为资产配置的一部分，
一种很无脑、不用承担价格波动的风险、同时利息也挺不错的理财手段，就给大家作为参考！
本文为资讯整理，无任何投资推荐之意，亦无招揽开户邀约，资讯仅供读者参考。加密货币投资风险极高，参与前务必自行研究与注意风险。
目前我们和币安合作的最新活动和限定资源，我们帮大家整理在这里，记得要用推荐邀请码开户才能参加：
| 活动名称 | 活动说明 | 活动时间 | 参加流程 | 活动奖品 |
|---|---|---|---|---|
很多人会关心的安全性问题和评价，我们也有整理一篇文章：最新调查｜币安 Binance 交易所介绍
如果想看更多币安 Binance 的功能与如何操作，可以看：
本文含推荐链接，你通过链接注册或购买，雷司纪可能会从中获得分润，部分合作方另提供你手续费折扣或优惠。这不会增加你的成本，并且本站的内容与评价不因分润而改变。
本文由 Jacky 撰稿，雷司纪编辑部审核。