聯徵與信用分數試算完整攻略｜如何查詢、評分標準與提升技巧

當你在申請信用卡、辦理貸款或是券商開戶時，金融機構往往會先查詢你的「信用評分」，再決定是否通過申請。

信用評分不只是數字，而是金融機構衡量你是否具備還款能力的重要依據。

有些人每次申請貸款都能順利獲批，有些人卻屢屢碰壁，差別往往就在於「信用分數」的高低。

本文將帶你了解信用評分的計算標準、查詢方式，以及如何有效提升自己的信用分數，幫助你在金融往來中更順利。

什麼是聯徵分數與信用評分？

信用評分（又稱聯徵分數），顧名思義，就是你的信用分數，也是金融機構決定要不要和你往來的重要依據。

信用評分是由金融聯合徵信中心收集你過去和金融機構往來的數據所編列而成，如果你會按時繳卡費、貸款也都準時償還的話，信用評分就會很高；

但如果過去曾有不良紀錄（例如延遲繳款、被強制停卡）的話，你的信用評分就會因此減少。

金融聯合徵信中心（又稱聯徵中心），是全台唯一蒐集金融機構間信用資料的報告機構，依據《銀行法》第 47 條之 3 以及「銀行間徵信資料處理交換服務事業許可及管理辦法」設立。

假如你的信用評分很高的話，對金融機構來說你就是一個會按時還款跟繳帳單的人，所以對方就會願意跟你有業務往來，你在申請各種項目時也能通行無阻。

反之，如果信用評分很低的話，就代表你的還款和繳費能力有問題，金融機構就會盡量避免和你做生意，

因此你在申請貸款、信用卡，或是其他業務時都會受到阻礙，談到的貸款利率也會比別人差。

聯徵信用評分的計算標準

信用評分最核心的概念，就是評估你的經濟狀況以及按時還款的能力。

為了維持評分的客觀性，金融聯合徵信中心並不會公開詳細的計算項目與比重，但在官網上仍有提供大方向的說明。

整體來說，信用評分主要由以下三種資料構成：

繳款行為類信用資料（佔比較大）

包含信用卡、授信借貸以及票據的還款表現。

重點在於了解你過去是否有不良繳款紀錄，以及延遲還款的情況如何。

負債類信用資料（佔比較大）

包含負債總額、負債型態（如信用卡是否有預借現金、是否使用循環信用），以及負債變動幅度（例如近幾個月負債是否逐漸減少）。

其他類信用資料（佔比較小）

包含你向金融機構申請貸款的次數、信用長度、是否曾擔任保證人等。整體影響相對較低。

需要特別注意的是，信用評分並不會考慮你的存款金額、資產多寡、職業、薪水或是否持有自用住宅等因素，

因此這些不會直接影響信用分數高低。

基本上，只要你能正常還款、按時繳費並控制負債程度，信用評分就會接近滿分（800 分）。

在後面章節，我們也會分享如何提升自己的信用評分。

如何查詢信用評分？

想要了解自己的信用狀況，可以透過實體查詢和線上查詢兩種方式。以下分別說明：

實體查詢信用評分

實體查詢有三種方式可以選擇：

• 臨櫃：本人前往或委託他人至聯徵中心櫃檯辦理（本人的話只需要雙證件，委託他人的話需要額外提交戶口名簿、和簽章的代理申請委託書）
• 郵局代收代驗：本人親臨郵局儲匯窗口辦理，需要帶著雙證件以及提交個人信用報告申請書（點進去第一個就是了）
• 郵寄：提交本人個人信用報告申請書連同雙證件正反面影本及戶口名簿影本郵寄至「10044 台北市重慶南路一段 2 號 16 樓」。處理時間約 2～6 天（不含郵寄時間）。

線上查詢信用評分

若選擇線上查詢，需先準備以下資料與設備：

• 在內政部官網申請自然人憑證（IC 卡）
• 準備一個讀卡機
• 一台電腦、筆電或手機都可以

準備好後，到聯合徵信中心的個人線上查閱信用報告服務，

這時網頁會讓你自動下載程式，記得要先允許彈出式視窗，否則下載檔案會被系統擋掉。

下載好後，點選安裝檔案（左圖），然後會跳出右圖的說明，選擇確定，就成功完成下載了。

安裝完後，重開瀏覽器後再回到個人線上查閱信用報告服務，接上讀卡機，並插入自然人憑證（IC 卡）；

接著輸入身分證字號，憑證種類選擇「自然人憑證」，勾選「同意上述信用報告服務告知事項」，選擇登入。

（如果沒辦法輸入身分證字號的話，就代表你還沒順利安裝軟體，或是還沒重開瀏覽器）

這時候會要你輸入 IC 卡密碼，如果沒有更改的話，IC 卡密碼預設會你的出生年月日，共六碼；

例如你是民國 60 年 1/15 日出生的話，那麼 IC 卡密碼就會是 600115。

選擇「瞭解信用紀錄」、在加查項目那邊勾選信用評分，文件開啟密碼則按照個人需求決定要不要設定，

這邊建議你可以設定一下，避免哪天電腦中毒的話個資也會外洩。

查詢信用評分時是需要收費的，不過每年（1/1~12/31）可以享有一次免費查詢服務，

第二次開始的話，查詢「當事人綜合信用報告」將收取 80 元、單獨查閱「個人信用評分」的話則會收取 20 元。

點選「送出」後，系統會要你再輸入一次 IC 卡密碼，

並選擇檔案儲存位置（個人用電腦的話可以直接存桌面就行了，也可以存在隨身碟內保存），

存完後，就可以查看你的信用報告了。

信用評分該怎麼看？

在查詢信用報告後，你會看到一個介於 200～800 分的分數。

不同分數區間，代表著不同的信用等級：

信用分數區間與意義

• 400 分以下：信用紀錄不佳，辦理業務時將遇到嚴重阻礙。
• 550 分以下：偏中下水準，除非資產雄厚或薪水極高，否則辦理業務仍可能受阻。
• 550～650 分：大多數業務可申辦，但信用貸款利率可能偏高。
• 650～800 分：可順利辦理幾乎所有銀行業務，分數越高，信貸利率越好。

通常，如果沒有重大不良紀錄，分數大多落在 700～800 分之間，在辦理業務時不會遇到太大問題。

若分數過低，可以查看「主要原因說明」，了解扣分原因並著手改善。

特殊狀況一：此次暫時無法評分

查詢時若顯示「此次暫時無法評分」或「無法評分」，可能原因包括：

1. 與金融機構往來太少，資料不足（俗稱「信用小白」）。
2. 信用資料有爭議、訴訟或不良紀錄，暫列為拒絕往來。
3. 當事人受到監護宣告。

系統會在「主要原因」中提供說明，協助你了解原因。

特殊狀況二：固定給分 200 分

若出現固定 200 分，代表你過去有信用不良紀錄，但金融機構仍願意與你維持基本往來。

系統也會提供原因說明，幫助你了解扣分來源。

如何提升信用分數？

當你查詢信用分數後，若發現結果不如預期，別擔心，仍有許多方法可以改善。

以下七種方式能有效幫助你提升信用評分：

1. 金融機構的帳單全部按期繳納，不要讓對方催繳，也不要留下呆帳或銀行退票的紀錄
2. 信用卡帳單不要只繳最低金額，而是一次全額繳清
3. 不要刷爆信用卡，也不要用到信用卡的「循環利息」、「預借現金」功能
4. 盡量避免剪掉不用的信用卡，會影響信用長度資料（但影響幅度不大，真的不用的話還是可以剪掉）
5. 不要隨意當保證人，這會影響你的負債類信用資料
6. 有多筆貸款的話，可以透過債務整合來把貸款整合在同一間銀行，因為分散在不同銀行的話，會增加你的貸款信用查詢紀錄次數，導致評分降低（在常見問題處有相關說明）
7. 和金融機構有適度的往來（例如刷卡、開戶、辦理業務…等）對你的信用評分來說都是加分項

常見問題

不良信用紀錄消除時效

結語

很多人可能會覺得，信用分數不就是影響辦業務或貸款條件而已，似乎沒必要特別在意。

其實不然，維持良好的信用評分不僅能讓你獲得更好的貸款利率與辦卡條件，還能讓生活更加便利。

現代生活與金融服務息息相關，像是 UberEats、線上購物、行動支付等，都需要透過信用卡才能使用。

如果因為信用評分過低而被銀行拒絕往來，就代表你無法享受這些便利，許多線上繳費功能也得回到實體櫃檯處理，增加時間成本。

此外，低信用分數往往反映出財務管理上的問題。

透過檢視與改善信用狀況，不僅能提升分數，還能讓自己的財務規劃回到正軌。

長期來看，良好的信用評分能幫助你建立更好的金融形象，並享受更高的生活品質。

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